Как можно получить доступный автокредит

-Я всегда был против кредитов: сумасшедшая переплата, непрозрачные условия и "кабала" как минимум на 5 лет. Но жизнь вынудила, и решил рискнуть. Как оказалось, даже половина накопленной суммы на авто не сделала банки добрее: то зарплата маленькая, то поручителей им подавай. В итоге, обив пороги десятка банков, я получил предварительное согласие на выдачу кредита лишь в двух. Хотя большинство менеджеров, на словах, обещали оформить кредит чуть ли не за 5 минут", - рассказал киевлянин Андрей.

Действительно, хотя автокредиты и рекламируют 25 банков, получить заем не так просто. Подход к оценке заемщиков сейчас крайне скрупулезный. Чтобы банкиры сочли клиента платежеспособным, его доходы должны позволять тратить на оплату кредита не более 30 - 40% заработанного. Таким образом, обладая официальной зарплатой в 3 - 5 тыс. грн., можно купить в кредит машину стоимостью около 70 - 80 тыс. грн., но никак не больше. И то, при условии наличия 50% первого взноса и погашения долга в течение 3 лет.

Сейчас реальные ставки по автокредитам, благодаря комиссиям и страховкам, достигают 30 - 33% годовых в гривне, а значит, переплата банку будет огромной. Есть ли способы уменьшить расходы по оплате кредита?

Экономим с умом

Первый шаг сократить размер платежей и переплаты банку - большой первый взнос по кредиту и быстрое погашение задолженности. Например, в рамках совместных кредитных программ банков и автодилеров можно оформить займ на 1 - 2 года практически в рассрочку либо по символической ставке в 5 - 12% годовых. Но для этого надо самому оплатить от 50 до 70% стоимости машины. Такое вполне возможно, например, в том случае, если речь идет о покупке нового авто вместо 3 - 5-летней машины.

Если имеется первый взнос в размере не менее 50% стоимости авто, то переплата по такому кредиту составит около 10%, в то время как по обычному кредиту, даже при крупном первом взносе, - все 15 - 20%. К тому же, как признаются в банках, кредит по программе с автосалоном получить легче, так как каждый выданный займ -- это дополнительный заработок банка.

Лишней переплаты можно избежать, выбрав банк, предлагающий кредит с одноразовой, а не ежемесячной комиссией. Ведь ежемесячная плата - заведомо невыгодная, так как зачастую начисляется не на остаток, а на первоначальную сумму долга. Выбрав кредит с одноразовой комиссией, переплату банку можно снизить на 20%.

Также, при оформлении кредитного договора можно выбрать оптимальную лично для себя схему погашения. Дело в том, что аннуитет, по идее, снижает нагрузку на заемщика при первых платежах, но зато дает в итоге большую по сравнению с "классикой" переплату. Поэтому, выбор в пользу "классики" вместо аннуитета сэкономит заемщику до 30 - 40% суммы займа. Но обо всех этих видах экономии банкиры откровенничают далеко не всегда.

В то же время, банки разрешают возвращать кредит досрочно без штрафов и комиссий, а при таких условиях схема погашения не столь важна.

Особые условия

Не стоит забывать о том, что банк может ограничить перечень авто, на которые он выдает кредит. Иногда банкиры даже предоставляют список тех марок машин, на которые распространяется кредитная программа. Например, у многих кредитующих банков нет в списке моделей автомобилей марки Chery и ЗАЗ. Поэтому, любители "китайцев" и поклонники "Славут" не смогут получить там кредит на эти авто. Кроме того, на автомобили престижных марок (например, таких как BMW, Mercedes, Audi, Lexus) банк может установить повышенный первоначальный взнос. Требования по высокому первому взносу распространяется очень часто и на авто отечественного производства из-за их быстрого износа и снижения рыночной цены.

Также некоторые банки прибегают к практике плавающих кредитных ставок. При этом, изначально размер такой процентной ставки может быть ниже на 1-2 процентных пункта, чем фиксированной. Но в будущем такая "экономия" может обернуться против заемщика. Дело в том, что плавающая процентная ставка подлежит корректировке после каждого прошедшего года кредитного договора. И не исключено, что вместо 20% через год-два заемщик получит все 23% или даже 25%. Например, если банк сочтет рыночные условия неблагоприятными или решит, что платежеспособность заемщика ухудшилась. "Непопулярность таких ставок в прошлом объясняется тем, что банки кредитовали больше в иностранной валюте", - объясняет член правления Индэкс-банка Галина Жукова.

Теперь же банки стали значительно осторожнее, и не готовы фиксировать проценты по "длинным" кредитам. Поэтому, практика плавающих ставок может стать в ближайшем будущем очень популярной.

Кому сгодится

Вывод напрашивается сам собой: сейчас стоит брать автокредит в том случае, если на руках имеется большая часть стоимости авто и есть возможность погасить заем за 1-2 года, не растягивая это удовольствие надолго. Тех же, кто планирует внести в качестве аванса поменьше и платить подольше, мы предупреждаем: авто обойдется как минимум вполовину дороже, чем при покупке за наличные.

Кстати, банкиры прогнозируют, что со временем автокредиты все же станут более доступными. Может уменьшиться и размер требуемых первоначальных взносов (до 25-30%). А значит тем, кто планирует крупный кредит, возможно, стоит подождать изменения условий кредитования. Хотя бы полгода.

Мы также напоминаем, что 1 января 2011 года истекают ограничения на выдачу валютных кредитов физлицам. А валютный кредит на пару лет окажется значительно дешевле гривневого, если национальная валюта будет стабильной. Впрочем, НБУ настаивает на том, чтобы запрет на валютные займы сохранить.

На каких условиях банки выдают автокредиты - смотрите таблицу в прикрепленном файле.

Какой автокредит гарантирует небольшую переплату?

– с первоначальным взносом от 50%;

– на срок не более 1–3 лет;

– без ежемесячных комиссий;

– с классической схемой погашения

Авто в кредит	1 год	3 года	5 лет	7 лет
Стоимость авто	100 тыс. грн.	100 тыс .грн.	100 тыс. грн.	100 тыс. грн.
Первый взнос	70%	50%	40%	30%
Реальная ставка	28%	28%	28%	28%
Платежи по классической схеме	от 3200 грн. в месяц	от 2580 грн. в месяц	от 2430 грн. в месяц	от 2500 грн. в месяц
Переплата при классической схеме	4,6%	22%	44%	71%
Платежи по аннуитету	2900 грн. в месяц	2080 грн. в месяц	1890 грн. в месяц	1930 грн. в месяц
Переплата при аннуитете	4,8%	25%	53%	92%

Кому кредиты по карману?*

Ориентировочная цена автомобиля, на которую может рассчитывать заемщик при указанном первоначальном взносе по кредиту и официальном доходе:

Начальный взнос по автокредиту	Ежемесячный доход 5 тыс. грн.	Ежемесячный доход 10 тыс. грн.	Ежемесячный доход 15 тыс. грн.
Взнос – 30%	70–80 тыс. грн.	120–180 тыс. грн.	200–300 тыс. грн.
Взнос – 40%	80–100 тыс. грн.	150–200 тыс. грн.	250–350 тыс. грн.
Взнос – 50%	100–120 тыс. грн.	200–250 тыс. грн.	300–400 тыс. грн.
Взнос – 70%	150–200 тыс. грн.	250–300 тыс. грн.	350–470 тыс. грн.

* за основу взят срок кредитования в 5 лет, размер эффективной ставки – 30%

Мнение: Антон Погорелов, заместитель председателя правления АО Астра Банк:

До конца года можно ожидать снижения процентных ставок по автокредитам на 1-2%. На текущий момент автокредиты выдаются в среднем под 22-24% годовых в гривне. На снижение процентных ставок повлияет удешевление ресурсов банков.

Также можно отметить ежемесячный рост продаж автомобилей в кредит. По сравнению с прошлым годом он увеличился в два раза и сейчас составляет около 12% от общего количества проданных авто. Это говорит о привлекательности данного сегмента рынка для банков, поэтому конкуренция на нем однозначно будет расти, и, следовательно, улучшаться условия кредитования.

Есть ли смысл брать кредит сейчас? Думаю - да. Дело в том, что до кризиса эффективная ставка в среднем была 18-20% годовых, сейчас - 22-24 %. Разница невелика. Вместе с тем, с осени многие автодилеры предлагают скидки на автомобили. Соответственно, более выгодным может оказаться оформить кредит именно сейчас, в период скидок.

Причем, уже сейчас можно сэкономить на платежах по кредиту - если подобрать программу со оптимальными параметрами.

Выбор программы кредитования зависит от материальных возможностей заемщика. Наиболее выгодные условия кредитования предлагаются с максимальными авансовыми взносами и минимальными сроками погашения кредита.

Например, банки выдают кредиты в рамках партнерских программ кредитования с автодилерами с нулевыми ставками и без комиссий на сроки до двух лет.

Рассчитать выплаты по той или иной программе кредитования и проверить возможность получения кредита можно, посетив сайт нашего банка.

Мнение. Иван Кузовкин, заместитель председателя правления "Банка Кипра":

"Банк Кипра" ориентирован на заемщиков со средним уровнем дохода, заинтересованых в покупке сравнительно недорогого автомобиля.

Минимальный размер первоначального взноса составляет 30% от стоимости автомобиля. Наши заемщики-физлица могут рассчитывать на получение кредита при условии наличия официально подтвержденного стабильного дохода, который позволит вовремя погашать кредит. У нас нет скрытых комиссий и платежей. Максимальный срок автокредита для физлиц - 5 лет.

Для удобства заемщиков-cубъектов предпринимательской деятельности с официальным валовым доходом до 2 млн. грн. выделен отдельный сегмент - "Микробизнес". Для них существенно упрощен процес принятия решения о выдаче кредита. Также им предлагаются сниженные процентные ставки по кредитам.

Мнение. Дмитрий Мусиенко, член правления, директор департамента филиальной сети "Пиреус Банка" в Украине:

Наш банк выдает кредиты на покупку легковых автомобилей практически всех брендов. Ограничения касаются автомобилей производства Китая, Ирана и стран СНГ и заключаются в меньшем сроке кредитования, увеличенном первоначальном собственном взносе заемщика, повышенной процентной ставке. Основные игроки рынка автокредитования предлагают кредиты с предоплатой от 25-30%. Некоторые банки предлагают пониженную на 1-2% процентную ставку при внесении заемщиком предоплаты от 50%. Требования банков по оценке платежеспособности клиентов, несомненно, ужесточились: в основном, принимают в расчет только официально подтвержденные доходы заемщиков. Поэтому банки все чаще прибегают к увеличению первоначального взноса, более тщательной верификации заемщиков, требуют дополнительных финансовых гарантий от третьих сторон.

Итого. Реальные ставки по автокредитам достигают 30-33% в год в гривне. Но прилично сократить расходы можно за счет совместных акций банка с автодилерами, а также -крупного первоначального взноса и короткого срока займа.

Автор: Павел Харламов

Источник: ДеньгиКакой автокредит самый дешевый?