Преимущества автокредитования на три года

Многим хочется задумывающимся о кредите увидеть общую картину автокредитования, отсортированную не по названиям банков – а по авансам и одновременно по срокам кредитования.

Ведь смысл сравнивать реальные ставки и прочие выплаты нескольких программ есть только тогда, когда эти программы имеют одинаковый срок и аванс. Prostobank.ua начинает создание именно такой общей картины автокредитного рынка

Пояснение замысла

Читатели кредитных обзоров портала могли заметить, что наши таблицы в автокредитных и прочих обзорах отличаются по методике составления. Так, кредиты на ипотеку-вторичку мы сортируем и разделяем по срокам кредитования (в годах) и затем по банкам – тогда как автокредиты сортируем вначале именно по банкам, а сроки и авансы перечисляем через запятую.

Безусловно, вариант разбивки по годам и по авансам был бы стократно удобнее читателю, нежели простая сортировка по величине реальной ставки. Ведь кредит на один год под 10% реальных годовых на самом деле намного дороже (в смысле ежемесячных выплат), чем кредит на пять лет под 20% реальных годовых на ту же сумму.

Но у нас в автокредитных обзорах нет другого способа минимизировать объем статьи, как указывать в таблице лишь общие диапазоны реальных ставок у того или иного банка. Причина такова: большинство банков-автокредиторов имеет невероятное количество программ и автокредитов (бесчисленные варианты по моделям, срокам, авансам и многим прочим параметрам). Разложить все эти варианты по годам и авансам означает создать таблицу-простыню длиной в два десятка «экранов» со сложными объединениями ячеек. Или же сформировать десяток чуть меньших таблиц, отчасти пересекающихся по смыслу. Все это, согласитесь, совершенно нечитабельно в формате интернет-статьи. Да и для таких целей портал Prostobank.ua имеет специальный интерфейс по автокредитам (и аналогичные по прочим кредитам) с возможностью отбора именно по годам. Кроме того, есть и возможность отбора по банкам.

Тем не менее необходимость в создании время от времени автокредитных таблиц, отсортированных по срокам и одновременно авансам, существует – и мы попытались показать пример реализации этой задачи. Причина такой необходимости первая: вышеуказанный интерфейс нашего портала пока не дает возможности сортировки по авансам – а потенциальному заемщику этот нюанс весьма важен. Причина вторая: хотя подробные условия каждой программы описаны в вышеуказанном разделе «Рейтинги» на Prostobank.ua – все же есть необходимость специального столбца примечаний для сосредоточения внимания читателя на одном-двух самых важных (помимо реальной ставки) особенных финансовых нюансах отдельных автокредитных программ.

Среди этих нюансов бывают выплаты, удорожающие весь кредит (например, дорогое страхование) или первые его ежемесячные выплаты (отсутствие возможности пользоваться аннуитетной схемой). Но бывает и параметр, условно удешевляющий ежемесячные выплаты по сравнению с реальной ставкой – например, при высокой одноразовой комиссии. О последнем судите сами – на примере двух условных виртуальных программ:

Итого «программа 1» как бы дороже на 1,36% реальных годовых «программы 2». А вот ежемесячные выплаты у первой программы будут, на самом деле, заметно меньше (19%), чем у второй (21%). Отличия коснутся только начальных выплат. Этот аспект понятия «реальная ставка» тоже следует учитывать потенциальному заемщику.

Итак, предлагаем вашему вниманию первый почин из поистине необъятной (пока нами не создан интерфейс многоуровневой сортировки) серии таблиц: сортировка автокредитных программ по срокам и авансам. В целом такая серия уже сейчас, когда на рынке кредитования авто работает 20 банков из 50 лидеров по активам, могла бы «потянуть» не менее десяти таблиц размером с нижеприведенную.

Выпуск первый посвящается наименьшим авансам – 25%, 30% и 35% – на самые популярные кредиты на новые автомобили сроком три года (кредиты на каковой срок, к тому же, дешевеют больше других).

Кстати, те, кто бегло просмотрит в таблице все предложения подряд, кроме всего прочего смогут заметить «страховую» тенденцию, вырисовывающуюся в столбце примечаний. По авансу 25% при сроке три года страхование жизни есть у всех кредитующих банков. Однако размер его весьма разный: от 0,35% до 3% остатка по кредиту. А вот по авансам 30% и 35% страхование жизни встречается у банков из числа 50 лидеров по активам вообще весьма редко.

Все подобные моменты стоит учитывать потенциальному заемщику. Все-таки, 3% от кредита в объеме 20 000 долларов – это «лишних» 600 долларов выплат при получении кредита (за первый год кредитования), потом не менее 400 долларов (при трехлетнем кредите) выплат через год и так далее – вобщем, заметные суммы.

Автокредитные программы сроком три года с авансами 25%, 30%, 35% от банков из числа 50 лидеров, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 9 августа 2010 года.

Автор: Олег Кочевых

Источник: Prostobank.ua