Чем же лизинг отличается от привычного кредита на авто

Иногда частному предпринимателю удобнее взять автомобиль в лизинг, чем покупать в кредит. Рассмотрим, чем же выгоден лизинг и чем он отличается от привычного кредита.

Участных предпринимателей (СПД), решивших обновить свой автопарк, чаще всего нет возможности "замораживать" деньги, покупая автомобиль по полной стоимости. Выгоднее вложить их в дело. Сегодня владельцы СПД могут выбирать - им доступен как обычный кредит, так и лизинг.

Последний объединяет и рассрочку платежей, и комплекс дополнительных услуг. "АЦ" решил выяснить, на каких условиях физлицо-предприниматель может взять в лизинг трудовую "лошадку".

С чем это "едят"

Принцип работы лизинговых программ заключается в том, что предприниматель, берущий машину в лизинг, не беспокоится о ее техническом и административном сопровождении. От момента регистрации, включая все необходимые сборы, в том числе и в Пенсионный фонд, до страховки, зимнего комплекта шин и услуг по их хранению, техобслуживания, эвакуатора (при необходимости), техосмотра и даже выдачи автомобильного набора с аптечкой и знаком аварийной остановки. В некоторых случаях лизинговые компании берут на себя также обеспечение топливом.

Хитрость и правда таких "сладких" условий лизинга в том, что все эти расходы, в том числе и на переоформление машины на клиента в конце срока действия договора, уже включены в стоимость лизинговых платежей.

Данная схема работы возможна благодаря одному принципиальному отличию лизинга от кредита. Если, приобретя автомобиль в кредит, человек получает его в собственность, а затем гасит банку, по сути, денежный долг, то в лизинге до момента осуществления последнего платежа машина является собственностью лизинговой компании. А проценты и "тело" займа, в которое включены все административные и технические расходы, - это, по большому счету, плата за пользование транспортом. Но в этом есть и плюс: поскольку машина не является собственностью предпринимателя, то в случае его банкротства на нее не может быть наложен, например, арест налоговой инспекции.

Существует два вида лизинга - финансовый и оперативный. Финансовый предполагает, что машину можно выкупить в конце срока действия договора по изначально известной остаточной стоимости. Договор оперативного лизинга является долгосрочным договором аренды без права выкупа машины. Если по каким-то причинам автомобиль хочется заменить, он просто возвращается лизингодателю. При желании это дает возможность обновлять автопарк каждые 2-3 года. При этом, правда, внесенные платежи и первый взнос не возвращаются. Неприятным сюрпризом может стать штраф за досрочное расторжение договора лизинга, который может составлять от 3 до 5 месячных платежей - в договоре на это обязательно нужно обращать внимание.

Кто выдает деньги

Сегодня на автолизинговом рынке работает порядка полутора десятков компаний, готовых предоставить машину в пользование частным предпринимателям. Изучив предложения крупнейших игроков, "АЦ" пришел к следующим выводам.

Во-первых, лизинг не намного выгоднее кредита с финансовой точки зрения: ставки варьируются вокруг 15% в долларах США и превышают 20% в гривне. Но в цену уже заложена стоимость КАСКО, регистрационных платежей, расходы на ТО. Многие лизинговые компании предоставляют финансирование только в долларах или евро, поэтому выплачивать придется в гривне по курсу НБУ или межбанка. С другой стороны, это плата за минимальные требования к заемщикам (нет, например, требования по сумме ежемесячного дохода - смотрят только на обороты за последний год) и возможность более гибко планировать свои производственные затраты, а также расходы на автопарк. Во-вторых, первый взнос, как и в случае с кредитными предложениями, в среднем по рынку составляет 25-35%, что дает возможность изымать минимальные ресурсы из бизнеса и при этом сравнительно полноценно пользоваться автомобилем.

Стоит подумать

Лизинг позволяет не извлекать существенные средства из оборота и при этом избегать траты времени и средств на сопутствующие процедуры - техосмотр, регистрацию и страховки. Недостатком являются возможные валютные риски, а также подводные камни лизинговых договоров, которые могут содержать серьезные штрафы за досрочное расторжение договора, в то время как кредитные договора, как правило, предусматривают лишь полное погашение остатка по долгу.

Условия предоставления автомобилей в лизинг в некоторых компаниях
Компания	Вид лизинга	Ставка удорожания, в год	Разовые комиссии	Первый взнос	Максимальный срок	Что входит в лизинговый платеж
"ЕвроЛизинг"	фин.	от 10% в $ и , от 22% в грн.	0%	от 20%	5 лет	запчасти, шины, ГАИ, страховки, эвакуация, подмена, ТО
"ОТР банк" (только физлица)	фин.	25% в грн., 12%+1М Libor* в $ и	1.20%	55% для грн., 45% для $ и	4 года	страховки, ГАИ, ТО
Raiffeisen Лизинг Аваль	фин.	от 8% в $	2%	30%	4 года	страховки, ГАИ, ТО
"Порше Лизинг"**	фин., опер.	12,5% в $	0%	35% (15% акция)	5 лет	страховки, ГАИ, ТО, ГО на 500 тыс. Евро
"VAB лизинг"	фин.	28% в грн.	0%	35%	4 года	запчасти, шины, ГАИ, страховки, эвакуация, подмена, ТО, топливо
"Энергобанк" (совместно с "Эталон-лизинг")	фин.	18% в грн.	0%	35%	2 года	страховки, ГАИ
"Драйвпорт"	фин., опер.	14% в грн.	0%	20%	5 лет	запчасти, шины, ГАИ, страховки, эвакуация, подмена, ТО, ГО до 100 тыс. долл., медстраховка по желанию
"Ласка лизинг"	только б/у	15% в $	0%	30%	3 года	страховки, ГАИ, ТО
ALD Automotive	только б/у	10-13% в $ в зависимости от оборотов компании	0%	15-30% в зависимости от оборотов	на момент окончания не старше 5 лет	пакеты с разным наполнением
UniCredit Leasing	фин.	14% в $ и	2%	25%	5 лет	страховки, ГАИ, ТО
*Libor - средневзвешенная кредитная ставка на межбанке в Лондоне, ее значение доступно на www.bba.org.uk **Некоторые модели Volkswagen u Audi (например, Transporter, Touran, Tiguan, Audi A3 u A4) можно приобрести в лизинг от 0%

Документы для СПД

Список документов, которые должны подавать лизингополучатели-СПД для заключения соответствующих договоров, унифицирован почти во всех компаниях. Это паспорт, водительское удостоверение, идентификационный код, свидетельство о госрегистрации предпринимателем, справка о постановке на налоговый учет, свидетельство плательщика единого налога или НДС, копии лицензий, регламентирующих основную деятельность (если есть). Необходимо также представлять финансовые документы: годовые декларации о доходах либо отчеты за последние два года с отметкой налоговиков, отчеты за последний квартал. Кроме того, нужно предъявить справку из банка, где открыты текущие счета, об отсутствии, наличии задолженности по кредитам с указанием срока пользования и размера кредита, а также справку об оборотах по расчетным счетам за последние 12 месяцев.

Мнения эскпертов

Йозеф Граф, генеральный директор "Порше Лизинг Украина"

Основное преимущество лизинга - освобождение средств и кредитных линий, которые СПД смогут использовать для дальнейшего развития бизнеса. Они могут приобрести автомобили в лизинг с авансовым платежом уже от 15% стоимости машины. Это в пять раз увеличивает возможности СПД - вместо одного автомобиля, который можно было купить за наличные, они смогут взять пять машин в лизинг. Особенностью наших программ является возможность получить все консультации прямо в салонах. Наш продавец-консультант предоставит компетентную информацию по вопросам приобретения, финансирования и страхования автомобиля. При заключении лизингового договора мы рекомендуем обращать внимание на соответствие условий договора реальным условиям эксплуатации автомобиля. Например, если в договоре есть пункт о максимальном пробеге за год, то этот пробег должен соответствовать потребностям клиента, чтобы избежать повышения конечных лизинговых платежей.

Елена Малинская, председатель Правления ПАО "Энергобанк"

"Энергобанк" в совместной программе с компанией "Эталон-лизинг" финансирует каждую конкретную сделку лизинга, непосредственно знакомясь с бизнесом клиента. После чего в короткие сроки - 3-5 дней - выносит решение. Тщательная оценка финансового состояния заемщика - это индикатор ответственности банка перед клиентами и условие формирования реальной стоимости продукта. Частному лицу сложно взять в лизинг грузовик, как и оборудование для производства, поскольку в Украине лизинг изначально предусматривает работу с корпоративным бизнесом. Мы же предлагаем программу, рассчитанную, в т. ч. на зарегистрированных субъектов предпринимательской деятельности. Главное - чтобы предприниматель соответствовал категории "заемщик со стабильным бизнесом".

Тимофей КРАМАРЕВ (Автоцентр, № 50, 6-12 декабря 2010)