Можно ли недорого застраховать подержанное авто?

Страховщики берут на страхование автомобили "бывшие в употреблении" довольно осторожно. Если до 5-летнего возраста застраховать авто можно на относительно приемлемых условиях, топосле 7 лет машины часто вообще не берут на страхование.

Особой нелюбовью у страховщиков пользуются китайские авто (из-за ненадежности, дороговизны ремонта и сложностей с поставкой запчастей).

Проблема еще и в том, что с каждым годом рыночная стоимость автомобиля падает, а затраты на администрирование страхового полиса остаются высокими. При этом для восстановления авто после аварии требуются новые детали, а по полису причитается с каждым годом все меньше.

Цена страховки

Обзвонив страховщиков, корреспондент "Денег" пришел к выводу, что в среднем тариф на автокаско для подержанных авто составляет 7--10% рыночной стоимости авто. При этом, чем старше машина, тем дороже ее застраховать. Например, страховой тариф для Honda Accord 2010 года составит 5,5%, если машина 2005 года выпуска, то уже около 7%, а вот если 2003 года - целых 8% стоимости автомобиля.

Размер тарифа зависит от возраста авто, вида страхования (с износом или без), франшизы, стажа вождения и прочих факторов. "Тариф при страховании ненового легкового автомобиля на условиях выплаты без износа с каждым годом увеличивается на 5-7%", - предупреждает начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК "ИНГО Украина" Ольга Погорелая.

В среднем, застраховать авто в возрасте 2-3 лет на условиях "без износа деталей" будет на 10-15% дороже, чем новую машину. Для авто, которому 5-6 лет, тариф вырастет на 20-25%, а для 7-летнего "железного коня" - на все 40-50%. Транспортное средство старше 7 лет берут на страхование уже только с учетом износа.

И хотя для автомобилей возрастом до 2 лет по товароведческой методике износ вообще не учитывается, далеко не все СК придерживаются этих правил. Есть страховщики, которые применяют износ уже после первого года страхования, и если в это время произошло ДТП, есть риск получить на 7-10% меньше ожидаемой суммы.

С франшизой тоже не все просто. Для авто старше 4-5 лет страховщики могут устанавливать обязательную франшизу, как минимум 0,5-1% по ущербу и от 5% по угону или полному уничтожению. Если все же удастся "выбить" нулевую франшизу, то цена на полис может увеличиться на 40-50%. Но не всегда есть смысл платить больше. Ведь при нулевой франшизе даже при минимальном ущербе нужно будет собирать справки и документы на выплату, тратить свое время на общение с сотрудниками ГАИ и страховой компании. Гораздо удобней покупать страховку с 0,5--2% франшизой по повреждениям и с нулевой по угону или полному уничтожению. В этом случае полис подорожает на 20-25%, но при угоне или фатальном для авто ДТП эта переплата себя оправдает.

Добиться снижения цены полиса можно, разве что получив скидку за безубыточную езду. Ее размер колеблется в пределах 5-30% в зависимости от срока вождения без аварий. Получить еще одну скидку -- в 10-15% - можно, если согласиться с предложением страховщика о ремонте на дружественном ему СТО. Такие предложения обычно получают владельцы авто, у которых закончился гарантийный срок.

Осмотр с пристрастием

Перед тем как застраховать подержанное авто, страховщик проводит тщательный осмотр машины. На ней не должно быть коррозии, серьезных повреждений, она должна быть в нормальном, рабочем техническом состоянии. Иначе авто на страхование не примут. Особенно придирчивы страховщик к машинам, побывавшим в серьезных ДТП, и у которых, к примеру, нарушена геометрия кузова.

По результатам осмотра страховщик рассчитывает страховую сумму, исходя из которой устанавливаются и страховые платежи, и выплаты по страховым случаям. Клиенту остается либо согласиться с оценкой страховщика, либо идти искать другую компанию.

Предупреждаем сразу: заниженная из-за некорректной оценки цена авто грозит страхователю недоплатой при наступлении страхового случая. Следовательно, часть убытка придется компенсировать самому. А если полис учитывает износ - потери автовладельца будут еще большими.

Завышенная страховая сумма чревата переплатой по страховому полису. Но вот получить завышенное возмещение вряд ли удастся: в момент выплаты страховщик может сослаться на ошибку своего менеджера и скорректировать причитающуюся клиенту сумму в меньшую сторону, либо вообще заподозрить страхователя в сговоре со своими сотрудниками и мошенничестве.

Поэтому точность при определении страховой суммы очень важна. Чтобы получить достаточную выплату для покупки нового авто при его угоне или полной гибели, страховая сумма в полисе должна находиться на уровне среднерыночной цены для машины аналогичного класса, возраста, пробега, комплектации и технического состояния.

Хитрости и уловки

Как говорят страховщики, процесс выплаты не зависит от того, какого возраста авто. "Оценка убытка может осуществляться по калькуляции СТО, независимым экспертом или страховой компанией, исходя из среднерыночных цен на стоимость запчастей, материалов и ремонтных работ", - объясняет начальник отдела андеррайтерского учета и отчетности СК "Украинская страховая группа" Валентина Бобровник.

Однако, если автомобиль не новый, то выбор СТО на многое влияет. Обычно компании при заключении договора предлагают соглашаться на партнерское СТО, либо ремонтировать авто на любой станции. Во втором случае тариф, конечно, будет на 10--15% выше. Но самостоятельный выбор места ремонта дает, во-первых, возможность сэкономить, во-вторых, найти СТО, где будут необходимые запчасти и хорошее качество работ, и, в-третьих, оценить размер убытка максимально корректно.

Вообще, "рыночная" цена - понятие растяжимое, и не исключено, что страховщик будет брать нижнюю планку стоимости транспортного средства или комплектующих к нему, чтобы сэкономить как можно больше.

Также с осторожностью нужно относиться к наличию в полисе оговорки, согласно которой возмещение убытков осуществляется "по каждому случаю". Это значит, что каждая выплата уменьшает размер оставшейся страховой суммы. Так что, если авто вдруг угонят или после очередного ДТП оно не будет подлежать восстановлению, денег на равноценную замену, увы, не хватит.

Еще при покупке полиса очень важно зафиксировать все "боевые раны", которые получило авто. В этом случае страховщик не увильнет от выплаты, а страхователя не смогут обвинить в мошенничестве. "Основная причина отказов по подержанным автомобилям - это попытка выдать существовавшие на момент подписания договора повреждения за новые", - честно признается директор департамента урегулирования убытков СК "НАСТА" Руслан Игнатенко.

Также нужно обратить внимание на условия асситанса, потому что иногда страховщики урезают для подержанных авто перечень дополнительных опций. "Как правило, транспортировка неновых автомобилей после наступления страхового события вообще не предоставляется", - предупреждает Ольга Погорелая.

Ну и, безусловно, не стоит забывать о двояких формулировках (неосторожность или небрежность страхователя), а также специфических условиях по выплатам (0% франшиза только по первым двум ДТП, отсутствие нулевой франшизы, если авария произошла по вине страхователя, отказ в выплате при любом нарушении ПДД и прочее). Подобными "хитростями" договора просто пестрят, и именно из-за них страхователи, независимо от возраста и класса авто, чаще всего и лишаются выплат.

И стар, и млад

Сколько стоит застраховать авто б/у?*

Авто выпуска 2005 года	Страхо-вая сумма	Средний страхо-вой тариф	Страхо-вой платеж	Новые авто	Страхо-вая сумма	Средний страхо-вой тариф	Страхо-вой платеж
Daewoo Lanos	50 тыс. грн.	7,64%	3,82 тыс. грн.	Daewoo Lanos	77 тыс. грн.	5,6%	4,3 тыс. грн.
Skoda Octavia	100 тыс. грн.	7,64%	7,64 тыс. грн.	Skoda Octavia	170 тыс. грн.	5,6%	9,52 тыс. грн.
Subaru Impreza	95 тыс. грн.	8,71%	8,27 тыс. грн.	Subaru Impreza	200 тыс. грн.	6,2%	12,4 тыс. грн.
Toyota RAV4	160 тыс. грн.	7,27%	11,63 тыс. грн.	Toyota RAV4	290 тыс. грн.	5,33%	14,39 тыс. грн.

* - стаж вождения более 2 лет, без учета износа, все риски (ДТП, угон, стихийные бедствия, действия третьих лиц), франшиза на повреждение - 2-3%, на угон - 5-10%, выплата – в рамках страховой суммы.

Как обижают владельцев ненового авто?

    * требуют тщательного осмотра и экспертизы представителем страховщика;
    * выплаты - с учетом износа;
    * страховой тариф на 30-50% выше, чем при страховании авто из салона;
    * сложность корректной оценки реальной стоимости авто и ущерба;
    * «урезанные» опции ассистанса.

Что влияет на цену страховки?

    * возраст автомобиля;
    * франшиза;
    * износ автомобиля и его запчастей;
    * рыночная стоимость авто;
    * страна производства;
    * стаж вождения.

Как получить полную выплату на ремонт авто?

    * страховать автомобиль без учета износа;
    * просить «нулевую» франшизу только по угону и уничтожению авто, а по прочим случаям - 0,5-2%;
    * не соглашаться на схему выплат, предусматривающую уменьшение страховой суммы по мере наступления страховых случаев;
    * требовать повторной экспертизы при подозрении в занижении размера убытка;
    * фиксировать все повреждения авто при заключении страхового договора.

Итого: Подержанное авто стоит страховать только, если его возраст не превышает 5--6 лет. Автомобили старше берут на страхование исключительно с учетом износа, а значит, выплаты не хватит на восстановление и тем более - на покупку равноценного.

Автор: Павел Харламов

Источник: Деньги