Чем лучше страхование КАСКО? Уточняем детали

В последние годы спрос на страхование по полному пакету рисков (полное КАСКО) среди населения рос высокими темпами благодаря буму банковского кредитования и росту автопродаж (70% автомобилей в докризисные времена продавалось по программам автокредитования). Однако сегодня мы наблюдаем снижение темпов из-за падения рынка кредитования и автопродаж.

Страховые компании столкнулись с проблемами сокращения рынка КАСКО и сегодня пытаются удержать или переманить недовольных клиентов в свои ряды, а банки стали усерднее «направлять» действующих заемщиков автокредитов в «нужные» страховые компании, заставляя их страховаться по программе «Полное КАСКО».

Ввиду высокой франшизы и множества оговорок об отказах в выплатах "кредитное КАСКО” стоит дешевле. Зачастую клиент подписывает договор «в слепую», что в последствии «вылазит боком» (например, франшиза по кредитному КАСКО может достигать 5% по ущербу и 10% по угону).

Про особенности договора страхования автокаско (включая полное КАСКО) и нюансах взаимоотношений со страховыми компаниями полезно знать всем автовладельцам, а не только заемщикам автокредита и «банковским клиентам».

Риски, которые покрывает страхование по программе «Полное КАСКО»:

        Дорожно-транспортное происшествие (ДТП);
        Утрата транспортного средства в результате угона или хищения;
        Кража (хищение) отдельных деталей, узлов или других агрегатов;
        Иные противоправные действия третьих лиц, актов вандализма или умышленного вредительства;
        Ущерб при попытке хищения транспортного средства;
        Пожар, самовозгорание;
        Стихийные бедствия, удар молнии, пожар, взрыв;
        Действие непреодолимой силы;
        Попадание камней, падение предметов.

Что нужно знать, покупая полис КАСКО?

Понятие «полное КАСКО» само по себе достаточно размыто. Любой договор страхования несет в себе множество «подводных камней», как правило, это проявляется в неоднозначности и двусмысленности многих условий договора. В итоге, как страховая трактует для себя эти условия, Вы, как клиент компании, на момент заключения договора страхования, ничего не знаете.

    Помимо цены на услуги важно знать, качественный ли сервис предоставляет компания и стабильно ли ее финансовое состояние.

При заключении договора не помешает узнать уровень выплат у компании (он должен составлять не менее 30%, лучше — 50-60% собранных платежей).

Нужно поинтересоваться, обеспечивает ли компания круглосуточную работу диспетчерской службы и службы ассистанса, кто будет эвакуировать автомобиль в случае наступления страхового случая, где будет проводиться ремонт машины (на СТО страховщика или в каком-либо другом автосервисе), кто компенсирует затраты на этот ремонт, узнать другие детали.

Очень важно знать, кто, в случае страхового события, будет выступать экспертом (сотрудник страховщика или независимая компания). Необходимо также внимательно прочитать условия страхования и сам договор, обращая внимание на причины отказа в выплатах и задержек выплат, которые достаточно часты в автостраховании.

Перед покупкой полиса следует узнать, какую долю ущерба в случае аварии выплачивает компания и в какие сроки она обычно рассчитывается с клиентами.

Ни одна страховая компания не станет выплачивать деньги в случае угона автомобиля, если правоохранители не возбудили уголовное дело по этому факту. И даже в случае открытия дела выплаты производят далеко не все страховщики.

В договорах некоторых компаний предусмотрена выплата страховки по частям: 30% — после возбуждения уголовного дела об угоне, остальная сумма — после его закрытия. Несмотря на определенные законом сроки для проведения предварительных следственных действий (два месяца), уголовное дело может быть закрыто спустя полгода и более. Поэтому при заключении договора лучше выбрать страховые компании, которые согласны возмещать убытки сразу.

Выбирая более дешевый вариант страхования (с износом), нужно заранее выяснить, каков порядок учета амортизации авто. Это важно при определении сумм страховых выплат.

Любопытно, что, как правило, завышают уровень износа при расчетах страховых выплат те компании, у которых в договорах каско фигурируют низкие тарифы и высокие франшизы. Таким хитрым методом компании "добирают” с клиентов недополученные доходы.

Особенно детально нужно выяснять вопросы оценки ущерба. От этого зависит сумма страховых выплат. Страховая компания, которая берет на себя выбор компании-оценщика, может оказаться нечистоплотной.

Сколько стоит полное КАСКО?

Полное КАСКО может стать достаточно дорогой услугой, т.к. оно покрывает все автомобильные риски. Стоимость такой программы составляет 6,5-10% страховой суммы и зависит от вида машины, водительского стажа, размера франшизы, износа и других факторов. Франшиза колеблется в пределах 0-5% по ущербу и 0-10% по угону.

Кроме того, у некоторых страховщиков за услуги технического ассистанса либо эвакуатор необходимо доплатить 400-500 грн. в год.

Скидки на КАСКО?

На скидку точно может рассчитывать клиент, который за время действия предыдущего соглашения со страховщиком ни разу не попал в аварию. Общий размер скидки может достигать 30-40% (как правило, 10% – за каждый год пользования услугами компании). Тариф может быть снижен на 10-20% за "оптовое” страхование – 5 и более машин родственников или знакомых. В некоторых компаниях можно получить скидку 5-10%, если владелец машины имеет большой водительский стаж.

Комплексное каско на машину автострахование, включающее страхование КАСКО + ОСАГО + ДСАГО + страхование от несчастного случая на транспорте, помогут снизить стоимость автострахования еще на 10%.

Нужно также помнить, что в автостраховании действуют "надбавки” для тех водителей, которые в течение действия договора попадают в аварии. Удорожание КАСКО в результате "надбавок” может составить 30-50% первоначального тарифа.

Как снизить тариф КАСКО?

Автомобиль может быть застрахован не только на полную стоимость, но и на ее часть не менее 30% (страхование автомобиля не на полную стоимость). В этом случае страховка будет дешевле, но страховое возмещение будет выплачено только в сумме, на которую застрахован автомобиль.

Обычно в регионах цена страховки может быть ниже на 5-10% ввиду меньшей аварийности. Как правило, за пределами столицы страховщики активно занимаются демпингом.

Мелкие страховщики предлагают более низкие тарифы. Однако цена в данном случае снижена в ущерб качеству. Как правило, у мелких компаний нет эффективных сервисных служб, которые могут предложить крупные компании. Мы рекомендуем покупать полисы КАСКО у многофилиальных страховых компаний, которые имеют представителей во всех регионах.