Авто журнал
- Легковые автомобили [1 1]
- Грузовые автомобили [2 2]
- Микроавтобусы [3 3]
- Автобусы [4 4]
- Мотоциклы-велосипеды [5 5]
- Спецтехника [6 6]
- Прицепы, тенты [7 7]
- Гаражи, запчасти [8 9]
Авто ЖЖ » Новости » 2010 Апрель 16 » 13:01
2010 год станет для страхователей трудным – особенно для тех, кто страхует свои автомобили.
Наибольший объем выплат у страховщиков приходится именно на КАСКО, поэтому они будут поднимать цены на полисы автострахования и всячески сдерживать выплаты по ним.
Автостраховщиков ждет дальнейший рост убыточности по полисам автоКАСКО и «проедание» резервов, а их клиентов – длительное ожидание выплат и повышение тарифов в среднем еще на 10%
Средний тариф на полное автоКАСКО сейчас составляет 6–7% страховой суммы, хотя всего несколько лет назад был на уровне 5–6%
Ситуация на страховом рынке продолжает ухудшаться. По итогам 2009 года средняя убыточность по автоКАСКО составила 65–90%, а у некоторых компаний даже превысила 100%. «Сегодня у 11 страховых компаний из 20 лидеров рынка портфель «перекошен» – доля автоКАСКО у них составляет более 50%. В условиях недостаточности денег и высокой убыточности автострахования – это опасная тенденция, которая может привести к банкротству страховщиков», – считает заместитель председателя правления СК «ИНГО Украина» Александр Миколенко.
Желательное значение уровня выплат в автостраховании (отношение суммы возмещений к объему собранных премий) – до 50%. При 60% и выше страховщик уже может испытывать затруднения – при определенных обстоятельствах он начнет просто проедать страховые резервы. «Улучшить плачевное финансовое положение некоторых СК может рост продаж в среднем по рынку, который в 2010 году ожидается на уровне 10–20%. Воспользовавшись этим подъемом, даже компании, испытывающие сейчас большие трудности, смогут поправить свое «здоровье», – считает заместитель председателя правления СГ «ТАС» Наталья Тимофеенко. Однако за счет чего у страховщиков могут вырасти сборы – непонятно. Ведь банковскому кредитованию, очевидно, до 2011–2012 годов заметно «раскрутиться» не удастся, а доверие к страховым компаниям у клиентов уже подорвано.
Страховки дорожают
Чтобы залатать свои финансовые «дыры», страховщики еще в 2009-м начали массово повышать тарифы по страховкам автоКАСКО. В 2010 году удорожание полисов, скорее всего, продолжится. «По нашему мнению, увеличение тарифов по отдельным группам авто составило от 5% до 15%. Больше всего повысились тарифы на транспортные средства, стоимость запчастей и ремонта которых резко увеличилась. В первую очередь, это авто японских марок. Также повысились тарифы на страхование автомобилей, произведенные в Китае», – говорит начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна» Юрий Фидасюк. Хотя, по факту удорожание в некоторых случаях достигло и 20%, и 30%, особенно для самых «убыточных» авто (например, таких марок как Mitsubishi, Mazda, Nissan, Honda).
Сейчас тариф по автоКАСКО колеблется от 5% до 12% стоимости автомобиля. При этом ценовой разброс, даже при относительно равных начальных условиях страхования, у разных компаний может достигать 30–40%. Доплатить требуют за малый водительский стаж, за то, будет ли автомобиль ремонтироваться на СТО, входящих в список партнерских, за территорию, где будет эксплуатироваться авто (города или провинция), за сумму, которая будет выплачиваться без справки ГАИ, и, безусловно, за дополнительные опции ассистанса (эвакуатор, подменное авто, оплата отеля, вызов «Скорой помощи» и прочее).
Однако на повышение тарифов пошли далеко не все страховщики. Некоторые наоборот, чтобы привлечь клиентов, ударились в откровенный демпинг. Эта крайность часто наблюдается у компаний, которые жаждут «надышаться перед смертью» и пытаются как можно активнее набить свой портфель свежими клиентами. Для страхователей такая щедрость может обернуться серьезными проблемами. «Продавая полисы по заниженной цене, страховщик рискует не справиться с большим количеством выплат в будущем, а значит, выполнение обязательств перед страхователями будет под угрозой. От такой непродуманной политики может пострадать любой страховщик, даже крупный, если свой портфель заполнит автострахованием на 60–70%», – предостерегает президент Лиги страховых организаций Наталья Гудыма.
Если к полису по цене 4% в год страховщик предлагает еще «плюшки» в виде дополнительного сервиса – это полная профанация, так как компания за такой платеж попросту не сможет обеспечить обещанное. При нынешней ситуации в экономике такой страховщик в лучшем случае проживет год, в худшем – и того меньше. «Демпинговый тариф – это риск даже не «заплатить дважды», а приобрести продукт заведомо «проблемный» и зачастую вовсе не покрывающий ущербов », – предупреждает вице-президент СК "Омега" Анатолий Литвинов.
Новое в договорах
Чтобы уменьшить расходы, страховщики также пошли на ужесточение условий выплаты возмещений. Новые страховые договора пестрят оговорками, которые не только усложняют, но порой делают невозможным получение компенсации.
«Если компания не захочет платить – она не заплатит никогда. В моей практике масса случаев, когда аварийный комиссар при оценке убытков прямо заявлял: если будет «откат» – оформлю ДТП как нужно, если же нет – выплату не получите. Именно поэтому сотни судебных дел проиграны, так как договоры выписаны против страхователей», – поделился с «Деньгами» один из киевских юристов, пожелавший остаться неназванным. Чаще всего отказывают в выплатах со ссылкой на так называемую «неосторожность страхователя». Под этой оговоркой часто понимается любое действие клиента, которое привело к ДТП. И хотя Госфинуслуг грозится изъять подобные обороты из договоров страхования, но до сих пор это так и не сделано.
Любят играть страховщики и с понятием «угон», отказывая в тех ситуациях, когда владельца авто, например, «выкинули» на светофоре и скрылись на его же машине. Страховщик считает это «хищением», и объясняет, что «угон» – это неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения. Если в договоре нет риска хищения авто, то клиенту просто отказывают в выплате.
«Был случай, когда страховщик уменьшил страховое возмещение из-за того, что страхователь ранее отремонтировал авто на СТО, которая не являлась партнером страховой компании. Да, договором было предусмотрено такое основание, но страхователь прочитал об этом в договоре только после страхового случая», – рассказывает почетный президент ЮК Jurimex Данил Гетманцев.
И все же юристы уверяют, что обиженный клиент имеет высокие шансы выиграть суд. Но при этом необходимо, чтобы клиент неукоснительно соблюдал договор и правила страхования. Кстати, правила утверждаются Госфинуслуг и имеют преимущественную силу перед договором, поэтому в суд можно идти, опираясь именно на пункты правил страхования, даже если они противоречат положениям договора.
Поражения в судах происходят довольно часто по вине самих страхователей – если клиент не уведомил страховщика о страховом случае в положенный срок, не вызвал ГАИ на место ДТП, нарушил ПДД или был «под шафе» за рулем. В таком случае выиграть суд крайне сложно, так как у СК есть весомые доказательства оплошности клиента.
«Когда же страховщик пытается отказать, основываясь на каких-то «скользких» формулировках, которые можно трактовать неоднозначно, у страхователя, выполнившего требования договора, есть все шансы получить выплату через суд», – обнадеживает управляющий партнер юркомпании «Ольга Демченко и Партнеры» Ростислав Кравец.
Как выбрать компанию
Оформлять страховку в 2010 году стоит предельно осторожно. Как мы уже писали выше, компании с большими «перекосами» в страховом портфеле рискуют просто обанкротиться.
Поэтому, подбирая для себя полис, стоит отбирать те компании, у которых доля КАСКО в портфеле не превышает 30–40%, а уровень выплат находится в диапазоне 40–60% к сборам. В этом случае можно говорить о том, что политика компании сбалансирована, а страховые резервы достаточны для того, чтобы и дальше стабильно выплачивать возмещения. И при этом такая компания все-таки реально выплачивает по страховым случаям.
Если же уровень выплат слишком велик, то компания работает на грани фола. Ведь ей кроме выплат клиентам приходится покрывать и издержки на ведение дела (агентские, содержание офисов, персонала). Выплачивая же больше, чем компания реально собирает и зарабатывает, страховщик долго не протянет.
Что должно насторожить клиента в пунктах договора «каско»?
1. Отказ в выплате по причине «неосторожность страхователя»;
2. Формулировка «угон» вместо «противоправное завладение авто третьими лицами»;
3. Отсутствие уточнений, что означает «грубое нарушение ПДД»;
4. Отсутствие расшифровки по риску «страхование от стихийных бедствий»;
5. Расхождение пунктов договора и правил страхования.
Где брать КАСКО
Как выбрать компанию для страхования авто
1. Доля КАСКО в страховом портфеле не выще 50%
2. Уровень выплат по КАСКО – от 40% до 60%
3. Тариф на полное КАСКО - не ниже 5,5-6%
Что должно настораживать в договоре автоКАСКО
1. Отказ в выплате по причине «неосторожность страхователя»
2. Формулировка «угон» вместо «противоправное завладение авто третьими лицами»
3. Отсутствие уточнений, что именно означает «грубое нарушение ПДД»;
4. Отсутствие расшифровки по риску «страхование от стихийных бедствий»
5. Расхождение пунктов договора и правил страхования
Итого
В 2010 году из-за проблем с выплатами по автоКАСКО многие страховщики могут обанкротиться или будут всячески избегать выплат. Нужно крайне внимательно читать договоры и правила страхования при покупке полисов автоКАСКО.
Автор: Павел Харламов
Источник: Деньги
Как получить страховку по автоКАСКО
2010 год станет для страхователей трудным – особенно для тех, кто страхует свои автомобили.
Наибольший объем выплат у страховщиков приходится именно на КАСКО, поэтому они будут поднимать цены на полисы автострахования и всячески сдерживать выплаты по ним.
Автостраховщиков ждет дальнейший рост убыточности по полисам автоКАСКО и «проедание» резервов, а их клиентов – длительное ожидание выплат и повышение тарифов в среднем еще на 10%
Средний тариф на полное автоКАСКО сейчас составляет 6–7% страховой суммы, хотя всего несколько лет назад был на уровне 5–6%
Ситуация на страховом рынке продолжает ухудшаться. По итогам 2009 года средняя убыточность по автоКАСКО составила 65–90%, а у некоторых компаний даже превысила 100%. «Сегодня у 11 страховых компаний из 20 лидеров рынка портфель «перекошен» – доля автоКАСКО у них составляет более 50%. В условиях недостаточности денег и высокой убыточности автострахования – это опасная тенденция, которая может привести к банкротству страховщиков», – считает заместитель председателя правления СК «ИНГО Украина» Александр Миколенко.
Желательное значение уровня выплат в автостраховании (отношение суммы возмещений к объему собранных премий) – до 50%. При 60% и выше страховщик уже может испытывать затруднения – при определенных обстоятельствах он начнет просто проедать страховые резервы. «Улучшить плачевное финансовое положение некоторых СК может рост продаж в среднем по рынку, который в 2010 году ожидается на уровне 10–20%. Воспользовавшись этим подъемом, даже компании, испытывающие сейчас большие трудности, смогут поправить свое «здоровье», – считает заместитель председателя правления СГ «ТАС» Наталья Тимофеенко. Однако за счет чего у страховщиков могут вырасти сборы – непонятно. Ведь банковскому кредитованию, очевидно, до 2011–2012 годов заметно «раскрутиться» не удастся, а доверие к страховым компаниям у клиентов уже подорвано.
Страховки дорожают
Чтобы залатать свои финансовые «дыры», страховщики еще в 2009-м начали массово повышать тарифы по страховкам автоКАСКО. В 2010 году удорожание полисов, скорее всего, продолжится. «По нашему мнению, увеличение тарифов по отдельным группам авто составило от 5% до 15%. Больше всего повысились тарифы на транспортные средства, стоимость запчастей и ремонта которых резко увеличилась. В первую очередь, это авто японских марок. Также повысились тарифы на страхование автомобилей, произведенные в Китае», – говорит начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна» Юрий Фидасюк. Хотя, по факту удорожание в некоторых случаях достигло и 20%, и 30%, особенно для самых «убыточных» авто (например, таких марок как Mitsubishi, Mazda, Nissan, Honda).
Сейчас тариф по автоКАСКО колеблется от 5% до 12% стоимости автомобиля. При этом ценовой разброс, даже при относительно равных начальных условиях страхования, у разных компаний может достигать 30–40%. Доплатить требуют за малый водительский стаж, за то, будет ли автомобиль ремонтироваться на СТО, входящих в список партнерских, за территорию, где будет эксплуатироваться авто (города или провинция), за сумму, которая будет выплачиваться без справки ГАИ, и, безусловно, за дополнительные опции ассистанса (эвакуатор, подменное авто, оплата отеля, вызов «Скорой помощи» и прочее).
Однако на повышение тарифов пошли далеко не все страховщики. Некоторые наоборот, чтобы привлечь клиентов, ударились в откровенный демпинг. Эта крайность часто наблюдается у компаний, которые жаждут «надышаться перед смертью» и пытаются как можно активнее набить свой портфель свежими клиентами. Для страхователей такая щедрость может обернуться серьезными проблемами. «Продавая полисы по заниженной цене, страховщик рискует не справиться с большим количеством выплат в будущем, а значит, выполнение обязательств перед страхователями будет под угрозой. От такой непродуманной политики может пострадать любой страховщик, даже крупный, если свой портфель заполнит автострахованием на 60–70%», – предостерегает президент Лиги страховых организаций Наталья Гудыма.
Если к полису по цене 4% в год страховщик предлагает еще «плюшки» в виде дополнительного сервиса – это полная профанация, так как компания за такой платеж попросту не сможет обеспечить обещанное. При нынешней ситуации в экономике такой страховщик в лучшем случае проживет год, в худшем – и того меньше. «Демпинговый тариф – это риск даже не «заплатить дважды», а приобрести продукт заведомо «проблемный» и зачастую вовсе не покрывающий ущербов », – предупреждает вице-президент СК "Омега" Анатолий Литвинов.
Новое в договорах
Чтобы уменьшить расходы, страховщики также пошли на ужесточение условий выплаты возмещений. Новые страховые договора пестрят оговорками, которые не только усложняют, но порой делают невозможным получение компенсации.
«Если компания не захочет платить – она не заплатит никогда. В моей практике масса случаев, когда аварийный комиссар при оценке убытков прямо заявлял: если будет «откат» – оформлю ДТП как нужно, если же нет – выплату не получите. Именно поэтому сотни судебных дел проиграны, так как договоры выписаны против страхователей», – поделился с «Деньгами» один из киевских юристов, пожелавший остаться неназванным. Чаще всего отказывают в выплатах со ссылкой на так называемую «неосторожность страхователя». Под этой оговоркой часто понимается любое действие клиента, которое привело к ДТП. И хотя Госфинуслуг грозится изъять подобные обороты из договоров страхования, но до сих пор это так и не сделано.
Любят играть страховщики и с понятием «угон», отказывая в тех ситуациях, когда владельца авто, например, «выкинули» на светофоре и скрылись на его же машине. Страховщик считает это «хищением», и объясняет, что «угон» – это неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения. Если в договоре нет риска хищения авто, то клиенту просто отказывают в выплате.
«Был случай, когда страховщик уменьшил страховое возмещение из-за того, что страхователь ранее отремонтировал авто на СТО, которая не являлась партнером страховой компании. Да, договором было предусмотрено такое основание, но страхователь прочитал об этом в договоре только после страхового случая», – рассказывает почетный президент ЮК Jurimex Данил Гетманцев.
И все же юристы уверяют, что обиженный клиент имеет высокие шансы выиграть суд. Но при этом необходимо, чтобы клиент неукоснительно соблюдал договор и правила страхования. Кстати, правила утверждаются Госфинуслуг и имеют преимущественную силу перед договором, поэтому в суд можно идти, опираясь именно на пункты правил страхования, даже если они противоречат положениям договора.
Поражения в судах происходят довольно часто по вине самих страхователей – если клиент не уведомил страховщика о страховом случае в положенный срок, не вызвал ГАИ на место ДТП, нарушил ПДД или был «под шафе» за рулем. В таком случае выиграть суд крайне сложно, так как у СК есть весомые доказательства оплошности клиента.
«Когда же страховщик пытается отказать, основываясь на каких-то «скользких» формулировках, которые можно трактовать неоднозначно, у страхователя, выполнившего требования договора, есть все шансы получить выплату через суд», – обнадеживает управляющий партнер юркомпании «Ольга Демченко и Партнеры» Ростислав Кравец.
Как выбрать компанию
Оформлять страховку в 2010 году стоит предельно осторожно. Как мы уже писали выше, компании с большими «перекосами» в страховом портфеле рискуют просто обанкротиться.
Поэтому, подбирая для себя полис, стоит отбирать те компании, у которых доля КАСКО в портфеле не превышает 30–40%, а уровень выплат находится в диапазоне 40–60% к сборам. В этом случае можно говорить о том, что политика компании сбалансирована, а страховые резервы достаточны для того, чтобы и дальше стабильно выплачивать возмещения. И при этом такая компания все-таки реально выплачивает по страховым случаям.
Если же уровень выплат слишком велик, то компания работает на грани фола. Ведь ей кроме выплат клиентам приходится покрывать и издержки на ведение дела (агентские, содержание офисов, персонала). Выплачивая же больше, чем компания реально собирает и зарабатывает, страховщик долго не протянет.
Что должно насторожить клиента в пунктах договора «каско»?
1. Отказ в выплате по причине «неосторожность страхователя»;
2. Формулировка «угон» вместо «противоправное завладение авто третьими лицами»;
3. Отсутствие уточнений, что означает «грубое нарушение ПДД»;
4. Отсутствие расшифровки по риску «страхование от стихийных бедствий»;
5. Расхождение пунктов договора и правил страхования.
Где брать КАСКО
Как выбрать компанию для страхования авто
1. Доля КАСКО в страховом портфеле не выще 50%
2. Уровень выплат по КАСКО – от 40% до 60%
3. Тариф на полное КАСКО - не ниже 5,5-6%
Что должно настораживать в договоре автоКАСКО
1. Отказ в выплате по причине «неосторожность страхователя»
2. Формулировка «угон» вместо «противоправное завладение авто третьими лицами»
3. Отсутствие уточнений, что именно означает «грубое нарушение ПДД»;
4. Отсутствие расшифровки по риску «страхование от стихийных бедствий»
5. Расхождение пунктов договора и правил страхования
Итого
В 2010 году из-за проблем с выплатами по автоКАСКО многие страховщики могут обанкротиться или будут всячески избегать выплат. Нужно крайне внимательно читать договоры и правила страхования при покупке полисов автоКАСКО.
Автор: Павел Харламов
Источник: Деньги
[ Регистрация | Вход ]