Авто журнал
- Легковые автомобили [1 1]
- Грузовые автомобили [2 2]
- Микроавтобусы [3 3]
- Автобусы [4 4]
- Мотоциклы-велосипеды [5 5]
- Спецтехника [6 6]
- Прицепы, тенты [7 7]
- Гаражи, запчасти [8 9]
Авто ЖЖ » Новости » 2010 Сентябрь 20 » 22:27
Очень дешевые автомобили – Славута, Лада (2107, 21099), Сhery (QQ, Amulet, Kimo) – стоят от $4800 до $7000. А сколько "стоит" кредит на них и кто его сможет получить? На этот вопрос отвечает Prostobank.ua.
Факт первый. При очень малой цене машины величина процентной ставки не так важна.
Многие из нас, потенциальных заемщиков, поднаторели в изучении кредитных ставок. И идею автокредита под 25%-30% годовых мы можем отвернуть, в лучшем случае, с саркастической улыбкой.
Между тем при объемах кредитования до 3-5 тысяч долларов (то есть для покупки машины ценой $5-7 тысяч с авансом 20-30%) при сроке кредита три года каждый «лишний» процент реальных годовых добавляет к ежемесячным выплатам всего-то 10-30 гривен. Ведь и сами выплаты по такому трехлетнему кредиту составляют всего 800-1600 гривен в месяц.
Возьмем для условного примера стоимость машины 42 тысячи гривен (5300 долларов, столько стоит Сhery QQ в комплектации «Base»). Аванс примем равным 30% (12 600 гривен или 1585 долларов), ставку будем считать по системе «номинальная=реальная». И вот каковы были бы ежемесячные выплаты по такому кредиту при разных величинах реальных ставок и аннуитетной форме погашения.
Таблица 1. Зависимость выплат от реальных ставок при объеме тела кредита в 29 400 гривен ($3700):
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Как видим, повышение на каждые 5% годовых по такому кредиту дает увеличение ежемесячных выплат на 70-80 гривен. В итоге кредитные выплаты даже под 35% реальных годовых (1330 гривен в месяц) не представляются такими уж неподъемными для семейного бюджета большинства работающих киевских семей.
Впрочем, кроме кредитных выплат бывают еще и страховые, и целый букет «начальных» выплат (как связанных с кредитом, так и присущих любой покупке автомобиля). Посчитаем, сколько все это может стоить при покупке той же Сhery QQ Base уже не на условном, а на конкретном примере на сегодняшнем рынке – в виде программы кредитования китайских авто от Правэкс-Банка (отличается от прочих программ учреждения лишь максимальным сроком кредита в три года).
Особенность примера будет в том, что у этого банка ставка кредита зависит от профессии и должности клиента, представляя диапазон 17%-24% реальных годовых. Потому выплаты по кредиту на указанное авто будут тоже являть собой диапазон, с небольшой разницей верхнего и нижнего пределов. Для удобства обращения с большими и сложными числами в таблице будем пользоваться только долларовыми эквивалентами. Наконец, «условно ежемесячными выплатами на второй год» в таблице (последняя колонка) мы называем такую сумму: ежемесячные выплаты по кредиту плюс одна двенадцатая всех страховых выплат на второй год кредитования – как если бы вы весь год помимо выплат банку откладывали ежемесячно сумму на страховку на второй год.
Кстати, в реальности откладывать с такой целью удобно на накопительный или универсальный депозит – что можно оформить даже и автоматически (путем «постоянно действующего распоряжения» по счету вашей зарплатной карточки).
Таблица 2. Стоимость приобретения авто Сhery QQ в самой дешевой комплектации (Base) стоимостью 5 300 долларов в Правэкс-Банке:
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Вернем «условно ежемесячные выплаты» в гривневый эквивалент: 1280-1440 гривен. Доступно для семьи из двух работающих человек? Теоретически да.
Кроме того, накопить на указанные начальные выплаты можно, откладывая до кредитования те же 1440 гривен в месяц всего за 14 месяцев – то есть чуть более чем за год. А если, опять же, откладывать на накопительный депозит – то можно и за год справиться. Такой срок накопления тоже выглядит достаточно доступно.
Осталось выяснить, кому же из заемщиков даже и такого дешевого кредита могут не дать.
Факт второй. Банк может обойтись 600-1000 гривнами официальных доходов сверх кредитно-страховых выплат.
Главным требованием к кандидату в заемщики является положительная кредитная история (если клиент ранее пользовался кредитами), и чтобы предприятие, на котором работает заемщик, не имело задолженности по выплате заработной платы, – говорят банкиры. «Если говорить конкретно о доходах заемщика, то «формула» расчета такова — после погашения ежемесячного платежа по кредиту и процентам минимальная величина затрат на каждого члена семьи должна составлять не менее 600 гривен», – описывает систему своего финучреждения Максим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития.
При этом, по словам банковских специалистов, шансы кандидата в заемщики на покупку авто существенно увеличиваются, если в его собственности имеется движимое или недвижимое имущество, которое находится в ликвидном состоянии (то есть имеются несомненные личные резервы на случай форс-мажора).
Если говорить не в абсолютных, а в относительных величинах, то ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 40-50% официального месячного дохода заемщика, – четко определяют банкиры. «При этом оставшихся 50-60% месячного дохода должно быть достаточно для нормального проживания заемщика и его семьи (не менее уровня установленного законом прожиточного минимума)», – уточняет Андрей Шило, директор департамента розничного бизнеса банка «Киевская Русь».
Таким образом, официальный доход по вышерассчитанной схеме покупки Сhery QQ Base должен составлять 2880 гривен (выплаты = 50% дохода). А лучше зарабатывать официально 3600 гривен (выплаты = 40% дохода) в месяц.
Теперь разберемся с «достаточностью для проживания» – в зависимости от количества членов семьи. Примем систему, озвученную банком «Киевская Русь» – на каждого члена семьи должен приходиться доход в размере прожиточного минимума (ПМ). При этом в нижеследующей таблице использована величина ПМ, которая начнет действовать 1 декабря 2010 года – 957 гривен на ребенка старше шести лет, 922 гривны на трудоспособного взрослого, 800 гривен на ребенка до шести лет.
Таблица 3: Предположительно требуемый банками минимальный официальный доход для кредитно-страховых выплат в размере 1440 гривен в месяц.
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Отметим, что при классической (неаннуитетной) схеме погашения кредита выплаты в первые месяцы на 25-50% выше аннуитетных выплат той же суммы с теми же условиями. А это немедленно отразится на требуемых официальных доходах заемщика.
Стоит, впрочем, упомянуть, что названные числа требуемого дохода – максимальны по рынку для трехлетнего кредита на «Кукушку» (как называют модель QQ от Chery) с авансом 30%. Например, уже по системе, озвученной Всеукраинским Банком Развития (превышение доходов над кредитными выплатами на 600 гривен на человека) требуемый доход окажется существенно меньше: 3300 «официальных» гривен на семью с одним ребенком, 3900 «легальных» гривен на семью с двумя детьми.
Еще «на сто гривен демократичнее» подходит Плюс Банк. По словам Александра Кушлыка, директора департамента автомобильного кредитования этого банка, при кредитах на новые автомобили стоимостью до 7 тысяч долларов (Chery, Лада, Славута) «требования к заемщику аналогичны как при кредитах на другие автомобили – превышение суммы чистого дохода над суммой ежемесячного платежа на 500 гривен». Остается только дождаться появления хоть одного отделения ивано-франковского Плюс Банка и в Киеве.
Отметим напоследок, что выбранная нами для исследования марка авто не является самой дешевой из продаваемых и кредитуемых в Украине. «Говоря конкретно о цене самого дешевого авто, на которое был выдан кредит в ПАО «ВБР» – это марка ЗАЗ-Славута», – определяет Максим Кошевцов. Такое отечественное дискаунтер-авто в самой дешевой комплектации («Стандарт») сейчас стоит 38240 гривен или 4800 долларов. Приобрести его можно в указанном банке с авансом 20% с такими выплатами:
Таблица 4. Стоимость приобретения авто ЗАЗ-Славута-2009 в самой дешевой комплектации (Стандарт) стоимостью 4 800 долларов во Всеукраинском Банке Развития:
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Как видим, начальные выплаты на «Славуту» в ВБР за счет малого аванса на 500 долларов меньше, чем вышеуказанные выплаты по «Кукушке» в Правэкс-Банке. А вот «условно ежемесячные выплаты» – больше (достигают 1500 гривен – за счет страхования жизни и более дорогого КАСКО). Что еще раз свидетельствует о важности изучения потенциальными заемщиками страховых условий, связанных с кредитом.
Впрочем, если воспользоваться данным ВБР-овским кредитом с авансом 30%, то начальные выплаты составят те же (что и по Chery QQ в Правэкс-Банке) 2500 долларов, а вот «условно ежемесячные выплаты» резко уменьшатся – до 135 долларов или 1050 гривен.
Поэтому для такой дешевой машины, наверное, есть смысл лишние четыре месяца (откладывая по 135 долларов в месяц) подкопить на 30-процентный начальный взнос, а не соблазняться более низким начальным взносом, резко увеличивающим ежемесячные выплаты краткосрочных кредитов.
Но конечно, если «Славута» нужна срочно – то такие советы будут неуместны, придется три года платить на 50 долларов в месяц больше ($187 при кредите с авансом 20% против $135 при кредите с авансом 30%).
Факт третий. Страхование залога не обязательно растет при дешевизне машины.
В некоторых банках страховщики-партнеры банков, как известно, устанавливают «слишком гибкую» систему расчета страховой ставки по КАСКО – зависящей, в том числе, от цены машины (чем дешевле авто и менее престижна его марка, тем дороже полис).
Так, представитель банка «Киевская Русь» рассказал: «Вилка» тарифов по страхованию КАСКО в зависимости от разных показателей и характеристик автомобиля может находиться в пределах 3,5-9,0 процентов от стоимости автомобиля. Соответственно, годовой страховой платеж по договору страхования автомобиля стоимостью 12 000 долларов может составлять 12 000*3,5% = 420 долларов, а автомобиля со стоимостью 7 000 долларов - 7 000*9,0% = 630 долларов».
Однако страхи, связанные со сверхдорогими страховками на сверхдешевые авто, якобы обессмысливающие их покупку в кредит – несколько преувеличены. На рынке существуют банки, чьи страховые партнеры такой обратной зависимости между ценами авто и КАСКО на них вообще не используют. В частности, эту позитивную для заемщика систему практикует Всеукраинский Банк Развития: «Что касается автомобилей стоимостью до ста тысяч гривен (12500 долларов), то при покупке автомобиля в кредит никаких дополнительных страховых нагрузок клиент не несет», – указывает Максим Кошевцов.
Аналогичной практики придерживаются и в Плюс Банке: «При страховании залогового имущества банк ориентируется на стандартные кредитные продукты без определенных дополнительных требований. Единственный нюанс может возникать в случае, если автомобиль планируется использовать в качестве такси», – уточняет Александр Кушлык.
Как видите, вопрос о точной величине КАСКО и (если есть) страхования жизни принадлежит к одному из самых основных вопросов потенциального заемщика – упускать из виду эту информацию ни в коем случае не рекомендуется.
Напоследок укажем, что найти банковские программы по кредитованию дешевых авто китайской или отечественной сборки можно в разделе Рейтинги на Prostobank.ua – кликая на название программы, можно увидеть детальное ее описание с указанием: кредитуются ли китайские авто (в разделе иномарок) и авто ВАЗ, ЗАЗ (в разделе отечественных авто). В целом в настоящее время, в отличие от начала текущего года, китайские автомашины кредитует почти каждый из практически 30 банков, упоминаемых в последнем на сегодня обзоре кредитования от «Простобанк Консалтинг». Разве что по китайским и иранским авто работают чаще всего отдельные программы – они отличаются меньшими сроками, более крупными авансами, а иногда и более высокими ставками. А вот отечественные авто (Лада как украинской, так и российской сборки считается таковой) до сих пор вообще не рассматриваются половиной автокредиторов – Эрсте Банк, VAB Банк, Universal Bank, Unicredit Bank, ОТП Банк, БТА Банк, Кредит Европа Банк, Укрсоцбанк, Кредобанк, Укргазбанк отечественные авто на сегодня не кредитуют. Однако в последнее время почти каждую неделю один-два учреждения из этого списка «отказников» восстанавливает и у себя программу кредитования отечественных машин – так что следите за обзорами автокредитования на Prostobank.ua
В случае отказа кредитного комитета банка с самой низкой на рынке ставкой кредитования выбранного вами авто, напомним наш вывод – при цене машины до 7 тысяч долларов даже 35% реальных годовых не дадут ежемесячных выплат больше 200 долларов в месяц, так что тут можно смело пытать кредитного счастья и в более «дорогих» банках.
Хотя, конечно, общая стоимость 42-тысячегривневого авто при ставке 35% (с учетом ежегодного каско 6%, ОСАГО, а также всех начально-регистрационных выплат) составит свыше 74 тысяч гривен, а при ставке 25% и прочих равных условиях – почти 69 тысяч гривен, то есть итоговая разница существенна. Однако «ежемесячная разница» тех же высоких и низких ставок (обычно намного более интересная заемщикам, чем итоговая), согласитесь, выходит не столь роковая.
И самый финальный тезис. Дешевые авто, особенно «нижняя» по цене и престижности часть ассортиментного ряда Chery, имеют массу недостатков – которые, порой, приводят к излишней финансовой нагрузке на автовладельца. Потому прежде, чем думать о кредите, лучше ввести в поисковик название выбранной дешевой модели и рядом с ней слово «отзывы». После чего в найденном десятке-другом сайтов и форумов стоит «посидеть» несколько часов, а то и полдня, детально вчитываясь в отзывы о машине. При этом учитывайте, что особо пафосные отзывы со штампованными «комплиментами» машине могли быть написаны маркетологами продавцов или производителей автомобиля.
Автор: Олег Кочевых
Источник: Prostobank.ua
В каких банках можно взять кредит на авто до семи тысяч долларов
Очень дешевые автомобили – Славута, Лада (2107, 21099), Сhery (QQ, Amulet, Kimo) – стоят от $4800 до $7000. А сколько "стоит" кредит на них и кто его сможет получить? На этот вопрос отвечает Prostobank.ua.
Факт первый. При очень малой цене машины величина процентной ставки не так важна.
Многие из нас, потенциальных заемщиков, поднаторели в изучении кредитных ставок. И идею автокредита под 25%-30% годовых мы можем отвернуть, в лучшем случае, с саркастической улыбкой.
Между тем при объемах кредитования до 3-5 тысяч долларов (то есть для покупки машины ценой $5-7 тысяч с авансом 20-30%) при сроке кредита три года каждый «лишний» процент реальных годовых добавляет к ежемесячным выплатам всего-то 10-30 гривен. Ведь и сами выплаты по такому трехлетнему кредиту составляют всего 800-1600 гривен в месяц.
Возьмем для условного примера стоимость машины 42 тысячи гривен (5300 долларов, столько стоит Сhery QQ в комплектации «Base»). Аванс примем равным 30% (12 600 гривен или 1585 долларов), ставку будем считать по системе «номинальная=реальная». И вот каковы были бы ежемесячные выплаты по такому кредиту при разных величинах реальных ставок и аннуитетной форме погашения.
Таблица 1. Зависимость выплат от реальных ставок при объеме тела кредита в 29 400 гривен ($3700):
Реальная ставка, % годовых |
Ежемесячные выплаты, грн. |
|
10% |
950 |
|
15% |
1020 |
|
20% |
1092 |
|
25% |
1170 |
|
30% |
1250 |
|
35% |
1330 |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Как видим, повышение на каждые 5% годовых по такому кредиту дает увеличение ежемесячных выплат на 70-80 гривен. В итоге кредитные выплаты даже под 35% реальных годовых (1330 гривен в месяц) не представляются такими уж неподъемными для семейного бюджета большинства работающих киевских семей.
Впрочем, кроме кредитных выплат бывают еще и страховые, и целый букет «начальных» выплат (как связанных с кредитом, так и присущих любой покупке автомобиля). Посчитаем, сколько все это может стоить при покупке той же Сhery QQ Base уже не на условном, а на конкретном примере на сегодняшнем рынке – в виде программы кредитования китайских авто от Правэкс-Банка (отличается от прочих программ учреждения лишь максимальным сроком кредита в три года).
Особенность примера будет в том, что у этого банка ставка кредита зависит от профессии и должности клиента, представляя диапазон 17%-24% реальных годовых. Потому выплаты по кредиту на указанное авто будут тоже являть собой диапазон, с небольшой разницей верхнего и нижнего пределов. Для удобства обращения с большими и сложными числами в таблице будем пользоваться только долларовыми эквивалентами. Наконец, «условно ежемесячными выплатами на второй год» в таблице (последняя колонка) мы называем такую сумму: ежемесячные выплаты по кредиту плюс одна двенадцатая всех страховых выплат на второй год кредитования – как если бы вы весь год помимо выплат банку откладывали ежемесячно сумму на страховку на второй год.
Кстати, в реальности откладывать с такой целью удобно на накопительный или универсальный депозит – что можно оформить даже и автоматически (путем «постоянно действующего распоряжения» по счету вашей зарплатной карточки).
Таблица 2. Стоимость приобретения авто Сhery QQ в самой дешевой комплектации (Base) стоимостью 5 300 долларов в Правэкс-Банке:
Банк, условия |
Первая выплата |
Ежемесячные выплаты, аннуитетная схема |
Страховые выплаты на второй год кредитования |
Условно ежемесячные выплаты на второй год |
|
Правэкс-Банк Аванс 30%, срок 3 года, ставка 17-24% зависит от группы риска клиента, комиссий нет, аннуитет, КАСКО 5% |
$ 2 500 Аванс $1 600, КАСКО $270, страх. отв. $100, пенсионный $160, пошлина $53, нотариус $45, трансп. сбор + внесение в реестр $16 дог.залога $6 регистр.ГАИ $250 |
От $ 130 (при ставке 17%) до $150 (при ставке 24%) |
$ 360 |
$ 160-180 Кредит - $130-150, страхование $3 |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Вернем «условно ежемесячные выплаты» в гривневый эквивалент: 1280-1440 гривен. Доступно для семьи из двух работающих человек? Теоретически да.
Кроме того, накопить на указанные начальные выплаты можно, откладывая до кредитования те же 1440 гривен в месяц всего за 14 месяцев – то есть чуть более чем за год. А если, опять же, откладывать на накопительный депозит – то можно и за год справиться. Такой срок накопления тоже выглядит достаточно доступно.
Осталось выяснить, кому же из заемщиков даже и такого дешевого кредита могут не дать.
Факт второй. Банк может обойтись 600-1000 гривнами официальных доходов сверх кредитно-страховых выплат.
Главным требованием к кандидату в заемщики является положительная кредитная история (если клиент ранее пользовался кредитами), и чтобы предприятие, на котором работает заемщик, не имело задолженности по выплате заработной платы, – говорят банкиры. «Если говорить конкретно о доходах заемщика, то «формула» расчета такова — после погашения ежемесячного платежа по кредиту и процентам минимальная величина затрат на каждого члена семьи должна составлять не менее 600 гривен», – описывает систему своего финучреждения Максим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития.
При этом, по словам банковских специалистов, шансы кандидата в заемщики на покупку авто существенно увеличиваются, если в его собственности имеется движимое или недвижимое имущество, которое находится в ликвидном состоянии (то есть имеются несомненные личные резервы на случай форс-мажора).
Если говорить не в абсолютных, а в относительных величинах, то ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 40-50% официального месячного дохода заемщика, – четко определяют банкиры. «При этом оставшихся 50-60% месячного дохода должно быть достаточно для нормального проживания заемщика и его семьи (не менее уровня установленного законом прожиточного минимума)», – уточняет Андрей Шило, директор департамента розничного бизнеса банка «Киевская Русь».
Таким образом, официальный доход по вышерассчитанной схеме покупки Сhery QQ Base должен составлять 2880 гривен (выплаты = 50% дохода). А лучше зарабатывать официально 3600 гривен (выплаты = 40% дохода) в месяц.
Теперь разберемся с «достаточностью для проживания» – в зависимости от количества членов семьи. Примем систему, озвученную банком «Киевская Русь» – на каждого члена семьи должен приходиться доход в размере прожиточного минимума (ПМ). При этом в нижеследующей таблице использована величина ПМ, которая начнет действовать 1 декабря 2010 года – 957 гривен на ребенка старше шести лет, 922 гривны на трудоспособного взрослого, 800 гривен на ребенка до шести лет.
Таблица 3: Предположительно требуемый банками минимальный официальный доход для кредитно-страховых выплат в размере 1440 гривен в месяц.
Состав семьи |
Доход, грн. |
|
Одинокий гражданин |
2880 на одного Сумма превышения дохода над выплатами – больше ПМ |
|
Семья из двух работающих людей |
3300 на двоих 1440+ ПМ (922*2=1844) = 3284 |
|
Семья из двух работающих людей с ребенком |
4100 на двоих (ребенок дошкольник) * 4250 на двоих (ребенок школьник) 1440+ ПМ (922*2+800=2644) = 4084 1440+ ПМ (922*2+957=2801) = 4241 |
|
Семья из одного работающего, одного неработающего человека и ребенка |
4100 на одного (ребенок дошкольник) * 4250 на одного (ребенок школьник) 1440+ ПМ (922*2+800=2644) = 4084 1440+ ПМ (922*2+957=2801) = 4241 |
|
Семья из двух работающих людей с двумя детьми |
От 4900 на двоих (дети дошкольники) * До 5200 на двоих (дети школьники) 1440+ ПМ (922*2+800*2=3444) = 4884 1440+ ПМ (922*2+957*2=3758) = 5198 |
|
Семья из одного работающего, одного неработающего человека и двух детей |
От 4900 на одного (дети дошкольники) * До 5200 на одного (дети школьники) 1440+ ПМ (922*2+800*2=3444) = 4884 1440+ ПМ (922*2+957*2=3758) = 5198 |
|
* Внимание: государственные социальные выплаты на детей (до года, до двух, до трех лет) не всеми банками засчитываются как часть дохода семьи заемщика | |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Отметим, что при классической (неаннуитетной) схеме погашения кредита выплаты в первые месяцы на 25-50% выше аннуитетных выплат той же суммы с теми же условиями. А это немедленно отразится на требуемых официальных доходах заемщика.
Стоит, впрочем, упомянуть, что названные числа требуемого дохода – максимальны по рынку для трехлетнего кредита на «Кукушку» (как называют модель QQ от Chery) с авансом 30%. Например, уже по системе, озвученной Всеукраинским Банком Развития (превышение доходов над кредитными выплатами на 600 гривен на человека) требуемый доход окажется существенно меньше: 3300 «официальных» гривен на семью с одним ребенком, 3900 «легальных» гривен на семью с двумя детьми.
Еще «на сто гривен демократичнее» подходит Плюс Банк. По словам Александра Кушлыка, директора департамента автомобильного кредитования этого банка, при кредитах на новые автомобили стоимостью до 7 тысяч долларов (Chery, Лада, Славута) «требования к заемщику аналогичны как при кредитах на другие автомобили – превышение суммы чистого дохода над суммой ежемесячного платежа на 500 гривен». Остается только дождаться появления хоть одного отделения ивано-франковского Плюс Банка и в Киеве.
Отметим напоследок, что выбранная нами для исследования марка авто не является самой дешевой из продаваемых и кредитуемых в Украине. «Говоря конкретно о цене самого дешевого авто, на которое был выдан кредит в ПАО «ВБР» – это марка ЗАЗ-Славута», – определяет Максим Кошевцов. Такое отечественное дискаунтер-авто в самой дешевой комплектации («Стандарт») сейчас стоит 38240 гривен или 4800 долларов. Приобрести его можно в указанном банке с авансом 20% с такими выплатами:
Таблица 4. Стоимость приобретения авто ЗАЗ-Славута-2009 в самой дешевой комплектации (Стандарт) стоимостью 4 800 долларов во Всеукраинском Банке Развития:
Банк, условия |
Первая выплата |
Ежемесячные выплаты, аннуитетная схема |
Страховые выплаты на второй год кредитования |
Условно ежемесячные выплаты на второй год |
|
ВБР Аванс 20%, срок 3 года, ставка 0%, однораз.ком. нет, ежем.ком 1% суммы (реал.ставка 23,35% годовых ), аннуитет, КАСКО 6,69%, страх. жизни 3%, нотариус, дог.залога бесплатно |
$ 1 970 Аванс $960, КАСКО $322, страх. жизни $120, страх. отв. $100, пенсионный $144, пошлина $48, трансп. сбор + внесение в реестр $16 регистр.ГАИ $260 |
$ 145 |
$ 500 |
$ 187 Кредит - $145, страхование $42 ($ |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Как видим, начальные выплаты на «Славуту» в ВБР за счет малого аванса на 500 долларов меньше, чем вышеуказанные выплаты по «Кукушке» в Правэкс-Банке. А вот «условно ежемесячные выплаты» – больше (достигают 1500 гривен – за счет страхования жизни и более дорогого КАСКО). Что еще раз свидетельствует о важности изучения потенциальными заемщиками страховых условий, связанных с кредитом.
Впрочем, если воспользоваться данным ВБР-овским кредитом с авансом 30%, то начальные выплаты составят те же (что и по Chery QQ в Правэкс-Банке) 2500 долларов, а вот «условно ежемесячные выплаты» резко уменьшатся – до 135 долларов или 1050 гривен.
Поэтому для такой дешевой машины, наверное, есть смысл лишние четыре месяца (откладывая по 135 долларов в месяц) подкопить на 30-процентный начальный взнос, а не соблазняться более низким начальным взносом, резко увеличивающим ежемесячные выплаты краткосрочных кредитов.
Но конечно, если «Славута» нужна срочно – то такие советы будут неуместны, придется три года платить на 50 долларов в месяц больше ($187 при кредите с авансом 20% против $135 при кредите с авансом 30%).
Факт третий. Страхование залога не обязательно растет при дешевизне машины.
В некоторых банках страховщики-партнеры банков, как известно, устанавливают «слишком гибкую» систему расчета страховой ставки по КАСКО – зависящей, в том числе, от цены машины (чем дешевле авто и менее престижна его марка, тем дороже полис).
Так, представитель банка «Киевская Русь» рассказал: «Вилка» тарифов по страхованию КАСКО в зависимости от разных показателей и характеристик автомобиля может находиться в пределах 3,5-9,0 процентов от стоимости автомобиля. Соответственно, годовой страховой платеж по договору страхования автомобиля стоимостью 12 000 долларов может составлять 12 000*3,5% = 420 долларов, а автомобиля со стоимостью 7 000 долларов - 7 000*9,0% = 630 долларов».
Однако страхи, связанные со сверхдорогими страховками на сверхдешевые авто, якобы обессмысливающие их покупку в кредит – несколько преувеличены. На рынке существуют банки, чьи страховые партнеры такой обратной зависимости между ценами авто и КАСКО на них вообще не используют. В частности, эту позитивную для заемщика систему практикует Всеукраинский Банк Развития: «Что касается автомобилей стоимостью до ста тысяч гривен (12500 долларов), то при покупке автомобиля в кредит никаких дополнительных страховых нагрузок клиент не несет», – указывает Максим Кошевцов.
Аналогичной практики придерживаются и в Плюс Банке: «При страховании залогового имущества банк ориентируется на стандартные кредитные продукты без определенных дополнительных требований. Единственный нюанс может возникать в случае, если автомобиль планируется использовать в качестве такси», – уточняет Александр Кушлык.
Как видите, вопрос о точной величине КАСКО и (если есть) страхования жизни принадлежит к одному из самых основных вопросов потенциального заемщика – упускать из виду эту информацию ни в коем случае не рекомендуется.
Напоследок укажем, что найти банковские программы по кредитованию дешевых авто китайской или отечественной сборки можно в разделе Рейтинги на Prostobank.ua – кликая на название программы, можно увидеть детальное ее описание с указанием: кредитуются ли китайские авто (в разделе иномарок) и авто ВАЗ, ЗАЗ (в разделе отечественных авто). В целом в настоящее время, в отличие от начала текущего года, китайские автомашины кредитует почти каждый из практически 30 банков, упоминаемых в последнем на сегодня обзоре кредитования от «Простобанк Консалтинг». Разве что по китайским и иранским авто работают чаще всего отдельные программы – они отличаются меньшими сроками, более крупными авансами, а иногда и более высокими ставками. А вот отечественные авто (Лада как украинской, так и российской сборки считается таковой) до сих пор вообще не рассматриваются половиной автокредиторов – Эрсте Банк, VAB Банк, Universal Bank, Unicredit Bank, ОТП Банк, БТА Банк, Кредит Европа Банк, Укрсоцбанк, Кредобанк, Укргазбанк отечественные авто на сегодня не кредитуют. Однако в последнее время почти каждую неделю один-два учреждения из этого списка «отказников» восстанавливает и у себя программу кредитования отечественных машин – так что следите за обзорами автокредитования на Prostobank.ua
В случае отказа кредитного комитета банка с самой низкой на рынке ставкой кредитования выбранного вами авто, напомним наш вывод – при цене машины до 7 тысяч долларов даже 35% реальных годовых не дадут ежемесячных выплат больше 200 долларов в месяц, так что тут можно смело пытать кредитного счастья и в более «дорогих» банках.
Хотя, конечно, общая стоимость 42-тысячегривневого авто при ставке 35% (с учетом ежегодного каско 6%, ОСАГО, а также всех начально-регистрационных выплат) составит свыше 74 тысяч гривен, а при ставке 25% и прочих равных условиях – почти 69 тысяч гривен, то есть итоговая разница существенна. Однако «ежемесячная разница» тех же высоких и низких ставок (обычно намного более интересная заемщикам, чем итоговая), согласитесь, выходит не столь роковая.
И самый финальный тезис. Дешевые авто, особенно «нижняя» по цене и престижности часть ассортиментного ряда Chery, имеют массу недостатков – которые, порой, приводят к излишней финансовой нагрузке на автовладельца. Потому прежде, чем думать о кредите, лучше ввести в поисковик название выбранной дешевой модели и рядом с ней слово «отзывы». После чего в найденном десятке-другом сайтов и форумов стоит «посидеть» несколько часов, а то и полдня, детально вчитываясь в отзывы о машине. При этом учитывайте, что особо пафосные отзывы со штампованными «комплиментами» машине могли быть написаны маркетологами продавцов или производителей автомобиля.
Автор: Олег Кочевых
Источник: Prostobank.ua
от 12.99% годовых, ежемесячных комисий 0%
до 5 лет.
095 89 86 86 3
Звоните помогу.
[ Регистрация | Вход ]