Страховые компании повально отказывают водителям в выплате страховых премий

Чтобы остаться на плаву, страховые компании повально отказывают клиентам в выплате страховых премий. Сложный год не переживут десятки страховиков.

Не знаете, как составить исковое заявление? Вам к Игорю Стеценко, который за год осады своей страховой компании набил руку в составлении заявлений в суд. В середине 2009 года на еще необъезженной машине дончанин попал в аварию и, несмотря на доказанную невиновность, так и не дождался страховых выплат за застрахованный автомобиль. "Сначала там сослались на мой подозрительно малый срок вождения, потом начали обмерять мои шины – соответствует ли глубина протектора каким-то стандартам, но убило меня то, что аварийный комиссар в своем отчете написал, что следы от аварии больше похожи на столкновение со столбом, а не с автомобилем", - срывается на крик Стеценко. У него в руках свидетельские показания того самого "столба", который признает свою вину в ДТП, но страховщиков это ничуть не волнует.

Еще меньше оптимизма по поводу перспектив получения страховки у полтавчанки Ирины Грибановой, которая уже полтора года пытается получить страховые выплату по своему сгоревшему дому. "15 заявлений, два иска в суд и уже скоро двухлетняя судебная тяжба – это я получила вместо денег по страховке", - говорит она. По ее словам, страховщики были с ней откровенны – мол, во время кризиса о выплатах забудьте.

По данным Ассоциации страхователей Украины (АСУ), чем глубже кризис, тем больше клиентов страховых компаний получают либо частичный, либо полный отказ в выплате компенсации. В  2009 году количество невыплат увеличилось более, чем в три раза. Впрочем, участники рынка страховых услуг говорят о еще большем количестве невыплат в этом году. Крупнейший страховой брокер компания Дедал сообщает о значительном увеличении жалоб на невыплату страховых - с 700 за весь прошлый год до 3 тыс. за девять месяцев нынешнего. В целом же по данным Государственной комиссии по финансовым услугам, в нынешнем году страховщики недоплатили украинцам около 1 млрд грн. страховых выплат. "Невыплата страховок - это сейчас главная проблема украинских страховщиков, - уверен генеральный директор группы компаний Дедал Ибрагим Габидулин, который убежден, что большие перемены на рынке страхования не за горами.

Шиза по франшизе

В разговоре с Корреспондентом бывалые клиенты страховых компаний вспоминают о специальных хитрых пунктах,  которыми большинство страховщиков пользуются как прикрытием своей неплатежеспособности.  Эти положения могут четко регламентировать, например, тип резины, который нужно устанавливать в разные времена. И нарушение этого предписания может привести к отказу в выплате компенсации. "Моя страховая, например, два месяца выясняла, под какое время года сертифицирована та или иная покрышка", - говорит Стеценко.

Еще одной причиной для отказа в выплате может стать отсутствие справки из метеорологической службы о погодных условиях в момент наступления страхового случая – ДТП.  Если с погодой все в порядке, то причиной отказа может оказаться "недостаточный опыт вождения" клиента. "Одним словом, вам придется хорошенько постараться, чтобы доказать что вы не верблюд", - снова вспыхивает Стеценко.

Одесситке Людмиле Баркар, которая уже около года добивается полной выплаты страховой суммы от страховой компании Княжа, даже не пришлось ничего доказывать. "Я попала в ДТП,  пострадал мой автомобиль, стоимость ремонта потянула на 22,5 тыс. грн. , но от  страховика я ничего не получила, - рассказывает она Корреспонденту.  - Первые три месяца от компании не было ни письменного, ни устного ответа".

Выбить часть страховки – 9 тыс. грн. – ей удалось только после встречи с представителями страховика в суде. По ее словам, страховики просто банально тянули время и когда, наконец, через три месяца нами был подан иск в суд, потребовали проведения судебной экспертизы. "Расчет был на то, что мы уже своими силами сделали ремонт, но мы машину не трогали и решили идти до конца, - говорит Баркар.

Однако опыт Стеценко и Баркар меркнет по сравнению с годичной эпопеей киевлянина Алексея Тякина, клиента страховой компании Вексель. Тякин попал в ДТП в октябре 2008 года, но всю сумму страховки ждет до сих пор. В итоге он остался без страховки и машины. На СТО, где стоял его автомобиль, прозрачно намекали на оплату ремонта, а страховики не спешили с выплатой страховых, на которые этот ремонт и должен был проводиться. "В итоге весь ремонт я был вынужден оплатить сам, но поскольку речь шла о $ 10 тыс., сдаваться не собирался", - рассказывает он.

По совету адвоката он начал забрасывать Госкомфинуслуг и инспекцию по правам потребителя заявлениями о неуплате страховки. И это сработало - через год Вексель выплатил практически 90% суммы. "Теперь, думаю, надо подавать в суд на истребование оставшихся 10% страховки", - говорит Тякин.

 Сами страховщики во всех грехах неплатежей обвиняют своих клиентов. По словам участников рынка, страховые компании на самом деле вынуждены прибегать к дополнительным проверкам из-за того, что участились случаи мошенничества – до десяти в неделю. Тяжелая экономическая ситуация на кредитном рынке, жалуются они, вынуждает заемщиков прибегать к обману.

"Нехватка средств временами приводит к тому, что клиенты страховых компаний сами портят свое имущество в надежде получить компенсацию, - говорит Корреспонденту президент Лиги страховых организаций Украины Наталья Гудыма. - Естественно, что страховщики вынуждены проводить расследования и дополнительные экспертизы, а это занимает время".

Если все условия договора соблюдены и страховая компания признала, что обязана выплатить возмещение, но затягивает с расчетами - есть несколько способов ускорить выплаты. Генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин советует при решении вопроса в суде как соответчика привлекать и Госфинуслуг, а в случае споров по автострахованию исковые требования направлять и к Моторному транспортному страховому бюро Украины (МТСБУ) как к профильному объединению украинских страховиков. 

Один в поле не полис

Фактически единственным рычагом влияния на изобретательных страховиков остается регулятор финансового рынка Госкомфинуслуг. По заявлениям клиентов  ведомство может аннулировать или даже отобрать лицензию у страховой компании. Эксперты отмечают, что большой исход со страхового рынка будет продолжаться вплоть до 2010 года. "Думаю, после этого  количество компаний будет исчисляться десятками, а не сотнями", - уверен глава Госфинуслуг Виктор Суслов.

Катализаторами очищения рынка станет удешевление гривни и рост инфляции, а это приведет к росту страховых ставок в полтора-два раза. "Выплаты возрастут по всем видам страхования, в том числе и по обязательному автострахованию, так как все цены на услуги -  от ремонта до медобслуживания - увеличились", — прогнозирует Гудыма.

В 2010 году те рисковые страховщики, у которых чистые активы будут меньше  1 млн евро, будут ликвидированы. Та же перспектива грозит и тем страховщикам жизни, у которых активы упадут ниже минимального размера уставного фонда -  1,5 млн евро. Ранее, говорит Габидулин, порог был от 100 тыс. евро (до 2001 года) и  500 тыс. евро (до 2009 года), что делало страхование весьма доступным занятием. "В итоге мы получили огромное количество страховых компаний, но полное отсутствие нормального страхового рынка", - резюмирует он.   

Теперь эксперты считают, что клиенты начнут доверять страховщикам лишь тогда, когда на рынке останутся надежные и прозрачные компании, которые платят по счетам.  По словам  Габидулина, Украину ждет судьба Польши, где после ужесточения требований к страховикам, на рынке из 1,5 тыс. компаний осталось только 37. "В Украине сегодня около 500 страховщиков, хотя и десятой части из них – тех, кто думал бы о своих клиентах - вполне бы хватило, - уверен эксперт.

Эта статья опубликована в №45 журнала Корреспондент от 27 ноября 2009 года.