Покупка залогового автомобиля: за и против

Что нужно знать, чтобы выгодно купить автомобиль, который банк продает за долги заемщика, и при этом не получить «кота в мешке»?

За последние год-полтора в газетах и на сайтах с объявлениями о продаже автомобилей и жилья появилось море заманчивых предложений. Нередко цены в этих объявлениях на 30-40% отличаются от среднерыночных. Например, грех не согласиться разумному человеку купить машину за $6 тысяч, когда его одногодки стоят по $12—13 тысяч? Часть таких объявлений, конечно, оказывается обыкновенной заманухой агентств, но чаще всего речь идет о предложениях по дешевке купить залоговое имущество. То самое, которое банк отнял у заемщика за долги по кредиту или которое продается с ведома должника.

Предложения действительно встречаются довольно выгодные и, что самое интересное, вполне реальные, сообщает Вентус. Правда, с подводными камнями, причем иногда такими «тяжелыми», что они запросто могут лишить заемщика любых прав на приобретенное имущество. Вот мы и решили разобраться в основных схемах продажи заложенных автомобилей и жилья. Оказалось, что чем выгоднее предложение, тем коварнее подводные камни.

Схема покупки

Залоговыми квартирами и машинами торгуют не только банки, но и сами заемщики — если по той или иной причине не могут платить по кредиту. Они не конфликтуют с банком, а идут ему навстречу, давая согласие продать залог: часть денег пойдет на погашение долга перед банком, а остаток, если он будет, — вернется должнику. При этом зачастую банк идет ему на помощь: заемщик ищет покупателя залога по своим каналам (объявления), финучреждение — по своим (через свой сайт, например). Когда покупатель найдется, то сделку между ним и продавцом-заемщиком «благословит» банк — без его ведома как залогодержателя такая продажа невозможна.

Факт купли-продажи залога под контролем банка — большой плюс для покупателя. Банк заинтересован в погашении проблемного кредита и потому проконтролирует корректность сделки, чтобы она впоследствии не была оспорена заемщиком и ему (банку) не пришлось возвращать деньги покупателю залога. То есть юридические риски такой покупки сведены к минимуму. К тому же в таком случае у банка есть возможность довольно быстро вывести квартиру или машину из реестра заложенного имущества, а у покупателя — без проблем оформить покупку на свое имя. Если у покупателя не хватает денег на покупку залога, то банк может и кредит выдать. Условия таких кредитов близки к обычным ипотечным займам: ставка — от 17-18% годовых в гривне, срок кредита — 5-20 лет, первый взнос от 30-50% цены объекта.

Отсутствие серьезных недостатков у такой схемы влетит покупателю залога в копеечку. По словам Алексея Полякова, начальника отдела претензионно-исковой работы ОТП Факторинг Украина , добровольная продажа машин или квартир, как правило, происходит по рыночным ценам (при принудительной продаже залоговый объект может быть на 30-40% дешевле, чем в среднем по рынку). «Дисконт может быть, но не более 5%. Ведь перед заемщиком стоит проблема погашения долга перед банком и он все же заинтересован в продаже имущества и закрытии долга», — утверждает Поляков.

Залог с кредитом

Эта схема похожа на простую покупку залога у заемщика. «Суть переуступки долга состоит в том, что первоначальный заемщик за определенную цену продает новому заемщику имущество вместе с остатком кредита», — говорит Роман Чумак, представитель юркомпании Алексей Пуха и партнеры .

Главный плюс переуступки долга — новый заемщик получает займ на докризисных условиях, то есть под 12-14% годовых в валюте. К тому же, ему не нужно нести стартовые расходы при получении кредита (комиссия и т.д.). Плюсом является и юридическая чистота сделки, но добиться одобрения такой сделки банком непросто.

Конфискат с аукциона

Банковский конфискат продается принудительно, без согласия заемщика. «Заемщик должен банку деньги, не хочет идти на уступки и забаррикадировался в квартире или не приезжает по требованию банка на кредитном авто. Банк обращается в суд и добивается разрешения на продажу залога. Альтернативный вариант — исполнительная надпись нотариуса, которая дает нам право продавать имущество без решения суда. После этого банк может обращаться в государственную исполнительную службу и продавать залоги через специализированные торгующие организации», — объяснил Алексей Поляков.

Для участия в аукционе по продаже такого имущества потенциальному покупателю нужно внести регистрационный взнос (как правило, от 3 до 15% от стоимости реализуемого имущества). Если имущество не было продано с первых торгов (например, участников торгов было меньше предусмотренных законом трех), проводятся повторные, но по сниженной цене — на 25-30% дешевле.

Главный плюс покупки конфиската — низкая цена. Она получается «благодаря» тому, что иногда имущество не продается на первом и даже втором аукционе и каждый раз цена объекта снижается на 25-30%. Нередко цену залога снижает сам банк. «Как правило, залоговое имущество продается с какой-то проблемой. Поэтому мы сознательно даем скидку, чтобы у покупателя был материальный интерес решать эти проблемы», — говорит Алексей Поляков. Такими покупателями, по словам банкиров, как правило, являются специалисты, которые знают, как решать многочисленные проблемы, возникающие при принудительной продаже имущества.

Не стоит забывать о рисках. «Заемщики очень редко сами возвращают авто банку. Обычно банк объявляет авто в розыск, а уже ГАИ задерживает машину и ставит ее на штрафплощадку. Покупая такую машину, вы должны быть готовы, что она может оказаться без документов, без ключей и в плохом техническом состоянии», — говорит Алла Семенченко, юрист ВОО Защита прав потребителей финансовых услуг.