Авто журнал
- Легковые автомобили [1 1]
- Грузовые автомобили [2 2]
- Микроавтобусы [3 3]
- Автобусы [4 4]
- Мотоциклы-велосипеды [5 5]
- Спецтехника [6 6]
- Прицепы, тенты [7 7]
- Гаражи, запчасти [8 9]
Авто ЖЖ » Новости » 2010 Март 24 » 13:23
Украинские автомобильные сайты нынешней весной пестрят объявлениями: "Возьму б/у авто в хорошем состоянии в долларовый кредит, под 13% годовых с первоначальным взносом не более 10-15%". Но ведь банки, как известно, не кредитуют покупку машин с пробегом, валютные кредиты населению запрещены, первоначальные взносы сегодня минимум 30%, а об эффективной ставке в 13% можно только мечтать. Если, конечно, не воспользоваться переуступкой кредита, то есть переводом долга по банковскому кредиту с одного заемщика на другого c неизмененными условиями. Недостатка в украинцах, готовых избавиться от кредитного бремени, также нет. Например, на сайте auto.ria.ua в начале марта было более 1,5 тыс. объявлений о продаже залоговых авто, большинство из которых предполагает возможность переуступки кредита. При этом количество реальных сделок невелико. "Данная услуга не пользуется особой популярностью и за последние месяцы мы не наблюдали роста спроса", - удивляется Виталий Жихарцев, начальник управления автокредитования Альфа-Банка (Украина).
Капризные банки
Наибольшее распространение в Украине получили два способа приобретения кредитных авто - правильный, он же законный, через банк, и вариант попроще. Последний подразумевает введение покупателя как поручителя по кредиту и выдачу генеральной доверенности на машину с последующим оформлением договора передачи права собственности. Юристы советуют оформлять переуступку долга при участии банка. Однако здесь есть свои нюансы. Прежде всего, далеко не каждый банк предоставляет услугу переуступки кредита, хотя теоретически финучреждениям это выгодно, ведь решается вопрос проблемного кредита. "Многие отечественные банки вообще не приемлют переуступку долгов, сейчас на это идут в основном банки с иностранным капиталом", - говорит Александр Андрийчук, директор компании "Кредит Брокер".
Те же банки, которые занимаются переуступкой, не спешат упрощать процедуру перевода долга, которая внешне мало чем отличается от выдачи нового кредита. "Если банк в принципе согласился на переуступку, потенциальный покупатель авто подает ему полный пакет документов (копию паспорта, справку с места работы, справку о доходах и т. д.), после чего кредитный комитет рассматривает эту заявку в течение 1-3 недель", - объясняет процедуру Александр Андрийчук.
Но получить одобрение комитета не так просто, в банках не скрывают, что требования, выдвигаемые к новым заемщикам, стали намного жестче. Банки не кредитуют представителей игорного бизнеса и предпринимателей. От новых заемщиков в день переоформления кредита требуют выплатить определенную часть задолженности (10-30% в зависимости от банка). Также новому владельцу авто предстоит погасить все штрафы и пени, набежавшие за просрочку по выплате кредита. Поэтому необходимо обязательно поинтересоваться, какая сумма штрафных санкций "висит" на передаваемом кредите.
Кроме этого, почти все банки оставляют за собой право менять первоначальные условия выдачи кредита. По словам Оксаны Годун, эксперта отдела кредитных продуктов OTP Bank, "ставка может быть пересмотрена, если кредит предоставлялся существующему заемщику на льготных условиях". Поэтому поинтересуйтесь у владельца приглянувшегося авто, не является ли он участником какой-нибудь льготной банковской программы. Также нужно сразу выяснить в банке, взимает ли он комиссию за переоформление кредита (в ряде финучреждений - 1-3% от текущей кредитной задолженности). Не стоит забывать и о расходах, связанных со снятием/постановкой машины на учет и переоформлением страховки (до 10% от стоимости авто). Правда, по словам Александра Андрийчука, "если тип договора предусматривает, что страховка действительна для любого водителя, год можно будет доездить на этой страховке. Иначе придется покупать новый полис".
Доверенность с подвохом
Если банковские условия вам не подходят, можно воспользоваться альтернативными методами переуступки долга. Правда, при этом для покупателя риски возрастают в разы. Сейчас большой популярностью пользуется схема переуступки, по которой потенциальный покупатель становится поручителем по кредиту на приглянувшееся ему авто. После чего первичный собственник пишет заявление в банк о том, что его финансовое состояние не позволяет обслуживать кредит, одновременно с этим на имя поручителя выписывается генеральная доверенность на машину. "У данной схемы много разновидностей. Можно оформить договор передачи права собственности через нотариуса без согласия банка. Также существуют какие-то расписки на получение денег и гарантий на окончательную передачу права собственности на авто после завершения выплат по кредиту. Однако все это идет вразрез с требованиями законодательства, поэтому оспорить такую сделку в суде не составит труда", - считает Александр Андрийчук.
"Главный риск данной схемы - покупатель приобретает обязанность уплатить средства в пользу банка за заемщика, не приобретая при этом право собственности на транспортное средство. Доверенность же на использование транспортного средства может быть в любой момент прекращена собственником транспортного средства (вследствие чего покупатель лишится права на его использование), - объясняют в ЮФ "Василь Кисиль и Партнеры". - В итоге покупатель может оказаться и без денег (погасив долг заемщика перед банком), и без машины (вследствие прекращения доверенности). Вернуть свои средства можно только путем обращения регрессного требования к заемщику о компенсации суммы, уплаченной покупателем как поручителем".
Продам залоговое авто. Дорого
Впрочем, как полагают некоторые эксперты. вовсе не банковский бюрократизм или юридическая незащищенность сторон сделки сдерживают рост количества переуступок автокредитов. "В абсолютном большинстве объявлений, в которых предлагают купить авто с переуступкой долга, сейчас выставлены неоправданно завышенные цены. Машины минимум на 10-20% дороже тех, что продаются напрямую", - говорит Сергей Кобко, директор компании, занимающейся продажей автозапчастей "Юнит".
Объяснение простое - если кредитную машину выставляют по адекватной рыночной цене, то профессиональные перекупщики или просто покупатели соглашаются приобрести ее и сразу погасить всю задолженность по кредиту, без какого-либо перевода долгов. Банк отдает предпочтение именно таким клиентам, так как ему интереснее раз и навсегда избавится от проблемного кредита. Поэтому почти все предложения, которые сейчас есть на рынке залоговых авто, содержат в себе премию за потенциальную возможность купить машину в дешевый кредит.
Еще одной причиной дороговизны залоговых авто эксперты называют психологическую: продавцу тяжело поставить цену меньше, чем задолженность по кредиту. По словам Александра Андрийчука, "сейчас можно наблюдать картину, когда остаток по кредиту за двухлетний Lancer больше, чем стоимость новой машины в салоне за счет того, что цены в долларах на машины упали, а многие брали кредит с аннуитетной схемой (в первые несколько лет тело кредита уменьшается очень незначительно - прим. "ВД")".
С улучшением экономической ситуации популярность услуги по переуступке кредита пойдет на спад. Сейчас возраст продаваемых залоговых машин - 1,5-3 года. На более "молодые" машины займы уже не давали, старые заемщики успели выплатить долги. Нынешние проблемные авто будут стареть, просрочка по кредитам - расти, а рынок кредитования новых авто - постепенно оживать. Как долго жить услуге? Ответ очевиден.
Автор: Борис Давиденко
Источник: Власть Денег
Реально ли взять кредит на б/у авто в валюте под 12-14% годовых?
Украинские автомобильные сайты нынешней весной пестрят объявлениями: "Возьму б/у авто в хорошем состоянии в долларовый кредит, под 13% годовых с первоначальным взносом не более 10-15%". Но ведь банки, как известно, не кредитуют покупку машин с пробегом, валютные кредиты населению запрещены, первоначальные взносы сегодня минимум 30%, а об эффективной ставке в 13% можно только мечтать. Если, конечно, не воспользоваться переуступкой кредита, то есть переводом долга по банковскому кредиту с одного заемщика на другого c неизмененными условиями. Недостатка в украинцах, готовых избавиться от кредитного бремени, также нет. Например, на сайте auto.ria.ua в начале марта было более 1,5 тыс. объявлений о продаже залоговых авто, большинство из которых предполагает возможность переуступки кредита. При этом количество реальных сделок невелико. "Данная услуга не пользуется особой популярностью и за последние месяцы мы не наблюдали роста спроса", - удивляется Виталий Жихарцев, начальник управления автокредитования Альфа-Банка (Украина).
Капризные банки
Наибольшее распространение в Украине получили два способа приобретения кредитных авто - правильный, он же законный, через банк, и вариант попроще. Последний подразумевает введение покупателя как поручителя по кредиту и выдачу генеральной доверенности на машину с последующим оформлением договора передачи права собственности. Юристы советуют оформлять переуступку долга при участии банка. Однако здесь есть свои нюансы. Прежде всего, далеко не каждый банк предоставляет услугу переуступки кредита, хотя теоретически финучреждениям это выгодно, ведь решается вопрос проблемного кредита. "Многие отечественные банки вообще не приемлют переуступку долгов, сейчас на это идут в основном банки с иностранным капиталом", - говорит Александр Андрийчук, директор компании "Кредит Брокер".
Те же банки, которые занимаются переуступкой, не спешат упрощать процедуру перевода долга, которая внешне мало чем отличается от выдачи нового кредита. "Если банк в принципе согласился на переуступку, потенциальный покупатель авто подает ему полный пакет документов (копию паспорта, справку с места работы, справку о доходах и т. д.), после чего кредитный комитет рассматривает эту заявку в течение 1-3 недель", - объясняет процедуру Александр Андрийчук.
Но получить одобрение комитета не так просто, в банках не скрывают, что требования, выдвигаемые к новым заемщикам, стали намного жестче. Банки не кредитуют представителей игорного бизнеса и предпринимателей. От новых заемщиков в день переоформления кредита требуют выплатить определенную часть задолженности (10-30% в зависимости от банка). Также новому владельцу авто предстоит погасить все штрафы и пени, набежавшие за просрочку по выплате кредита. Поэтому необходимо обязательно поинтересоваться, какая сумма штрафных санкций "висит" на передаваемом кредите.
Кроме этого, почти все банки оставляют за собой право менять первоначальные условия выдачи кредита. По словам Оксаны Годун, эксперта отдела кредитных продуктов OTP Bank, "ставка может быть пересмотрена, если кредит предоставлялся существующему заемщику на льготных условиях". Поэтому поинтересуйтесь у владельца приглянувшегося авто, не является ли он участником какой-нибудь льготной банковской программы. Также нужно сразу выяснить в банке, взимает ли он комиссию за переоформление кредита (в ряде финучреждений - 1-3% от текущей кредитной задолженности). Не стоит забывать и о расходах, связанных со снятием/постановкой машины на учет и переоформлением страховки (до 10% от стоимости авто). Правда, по словам Александра Андрийчука, "если тип договора предусматривает, что страховка действительна для любого водителя, год можно будет доездить на этой страховке. Иначе придется покупать новый полис".
Доверенность с подвохом
Если банковские условия вам не подходят, можно воспользоваться альтернативными методами переуступки долга. Правда, при этом для покупателя риски возрастают в разы. Сейчас большой популярностью пользуется схема переуступки, по которой потенциальный покупатель становится поручителем по кредиту на приглянувшееся ему авто. После чего первичный собственник пишет заявление в банк о том, что его финансовое состояние не позволяет обслуживать кредит, одновременно с этим на имя поручителя выписывается генеральная доверенность на машину. "У данной схемы много разновидностей. Можно оформить договор передачи права собственности через нотариуса без согласия банка. Также существуют какие-то расписки на получение денег и гарантий на окончательную передачу права собственности на авто после завершения выплат по кредиту. Однако все это идет вразрез с требованиями законодательства, поэтому оспорить такую сделку в суде не составит труда", - считает Александр Андрийчук.
"Главный риск данной схемы - покупатель приобретает обязанность уплатить средства в пользу банка за заемщика, не приобретая при этом право собственности на транспортное средство. Доверенность же на использование транспортного средства может быть в любой момент прекращена собственником транспортного средства (вследствие чего покупатель лишится права на его использование), - объясняют в ЮФ "Василь Кисиль и Партнеры". - В итоге покупатель может оказаться и без денег (погасив долг заемщика перед банком), и без машины (вследствие прекращения доверенности). Вернуть свои средства можно только путем обращения регрессного требования к заемщику о компенсации суммы, уплаченной покупателем как поручителем".
Продам залоговое авто. Дорого
Впрочем, как полагают некоторые эксперты. вовсе не банковский бюрократизм или юридическая незащищенность сторон сделки сдерживают рост количества переуступок автокредитов. "В абсолютном большинстве объявлений, в которых предлагают купить авто с переуступкой долга, сейчас выставлены неоправданно завышенные цены. Машины минимум на 10-20% дороже тех, что продаются напрямую", - говорит Сергей Кобко, директор компании, занимающейся продажей автозапчастей "Юнит".
Объяснение простое - если кредитную машину выставляют по адекватной рыночной цене, то профессиональные перекупщики или просто покупатели соглашаются приобрести ее и сразу погасить всю задолженность по кредиту, без какого-либо перевода долгов. Банк отдает предпочтение именно таким клиентам, так как ему интереснее раз и навсегда избавится от проблемного кредита. Поэтому почти все предложения, которые сейчас есть на рынке залоговых авто, содержат в себе премию за потенциальную возможность купить машину в дешевый кредит.
Еще одной причиной дороговизны залоговых авто эксперты называют психологическую: продавцу тяжело поставить цену меньше, чем задолженность по кредиту. По словам Александра Андрийчука, "сейчас можно наблюдать картину, когда остаток по кредиту за двухлетний Lancer больше, чем стоимость новой машины в салоне за счет того, что цены в долларах на машины упали, а многие брали кредит с аннуитетной схемой (в первые несколько лет тело кредита уменьшается очень незначительно - прим. "ВД")".
С улучшением экономической ситуации популярность услуги по переуступке кредита пойдет на спад. Сейчас возраст продаваемых залоговых машин - 1,5-3 года. На более "молодые" машины займы уже не давали, старые заемщики успели выплатить долги. Нынешние проблемные авто будут стареть, просрочка по кредитам - расти, а рынок кредитования новых авто - постепенно оживать. Как долго жить услуге? Ответ очевиден.
Автор: Борис Давиденко
Источник: Власть Денег
[ Регистрация | Вход ]