Как купить кредитное авто на вторичном рынке

Как выглядит процедура покупки кредитного автомобиля на вторичном рынке и какие риски при этом подстерегают покупателя?

Тот, кто не "рассчитал силы" при покупке автомобиля в кредит и не может его дальше выплачивать, пытается продать машину вместе с кредитом. Покупатель с постоянными доходами может перекупить это авто, причем на выгодных условиях, - сообщает http://autorinok.ua.

Торгуемся до последнего

Главное преимущество автомобиля, который находится в кредите, - его цена. Она в любом случае будет значительно ниже цены авто, не обремененного требованиями со стороны банка. В среднем стоимость транспортного средства корректируется на остаток по кредиту, и от этой суммы делается еще скидка 5-10%. Скажем так, "за неудобства" для покупателя.

Кроме того, с продавцом можно продолжать торговаться, поскольку на такие сделки чаще всего решаются люди, которые по финансовым причинам не могут гасить кредит, нуждаются в деньгах и готовы на уступки.

Для поиска подобных предложений далеко идти не нужно. К примеру сайт Центральный автомобильный рынок такие машины специально помечает. Впрочем, на первое попавшееся объявление покупаться не стоит. Во-первых, некоторые перекупщики пытаются таким образом заманить доверчивых клиентов, предлагая под видом кредитного авто по очень привлекательной цене арестованные, нерастаможенные, "утопленные" и другие неблагополучные автомобили.

Во-вторых, даже если машина и в самом деле находится в залоге, без проверки кредитной истории его владельца, а также "чистоты" взаимоотношений с банком, количества штрафов и ДТП, в которых она побывала, не стоит делать преждевременные выводы.

Доверяй, но проверяй!

Сама продажа авто может осуществляться двумя путями. "Первый вариант, когда машина продается за "живые деньги" и вырученные от продажи средства полностью или частично идут на погашение кредита. Во втором случае авто продается "с кредитом", - объясняет начальник отдела альтернативных каналов продаж "Банка Кипра" Владимир Радько. Чтобы сделка прошла без сучка и задоринки, нужно следовать достаточно простому алгоритму.

Если есть договоренность о том, что покупатель сразу гасит кредит продавца, стороны приезжают в банк, через кассу вносится необходимая сумма, финучреждение готовит справку, что кредит погашен, и заявление о снятии обременений из специального государственного реестра.

"Также в обязательном порядке нужно провести экспертную оценку автомобиля. На данный момент ее стоимость составляет около 300 гривен", - отмечает старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец. После этого продавец и покупатель едут в МРЭО и переоформляют автомобиль.

Недостаток такой схемы заключается в том, что она держится исключительно на доверии одной стороны к другой, поскольку покупатель никогда не сможет доказать, что погасил заемщику кредит за то, что тот пообещал взамен переписать на него свою машину. Причем первым в случае проблем со сделкой попытается дистанцироваться именно банк. Его дело малое - получить деньги за кредит.

Поэтому юристы рекомендуют непосредственно перед сделкой оформить нотариальный трехсторонний договор купли-продажи, в котором указываются права и обязанности продавца, банка и порядок погашения займа.

"При этом платится госпошлина в размере 85 гривен, а также услуги нотариуса, которые будут стоить от 1000 до 2000 гривен", - напоминает Ростислав Кравец.

Кроме того, не стоит забывать, что, если автомобиль куплен в кредит семейной парой, обязательно требуется разрешение супруга/супруги на проведение всех операций. В противном случае есть риск, что впоследствии недобросовестный продавец может дать сделке "задний ход", сославшись на протесты своей второй половины.

Долги - с поручителя

В том случае, когда машина приобретается с кредитом и покупатель соглашается ежемесячно погашать заем, на него оформляется договор поручительства, в соответствии с которым продавец передает новому владельцу право выплачивать задолженность перед финансовым учреждением. "И хотя эта схема не требует дополнительных затрат на снятие и постановку на учет автомобиля, она является не очень прозрачной", - предупреждает Владимир Радько.

Так, покупатель может попросту исчезнуть с автомобилем и не гасить кредит, поскольку долг перед банком юридически будет все равно "висеть" на продавце и кредитор потребует выплату кредита именно с него. Продавец же со своей стороны может попросту получить от покупателя деньги за авто, а после этого оспорить сделку или заявить, что ее вовсе не было и машина находится в угоне.

Поэтому договор поручительства должен быть выписан очень четко, в нем необходимо указать, какие обязательства берет на себя покупатель (например, до такого-то числа каждого месяца уплачивать определенную сумму банку в счет погашения кредитной задолженности), а также продавец (например, после погашения кредита полностью переоформить автомобиль на покупателя).

Вместо альтернативы

На самом деле покупка кредитного автомобиля "с рук" - не последний вариант. Дело в том, что у банков, особенно крупных, до сих пор "пылится" достаточно большой парк залоговых машин, которые были изъяты у неплатежеспособных заемщиков. "Приватбанк", "Райффайзен Банк Аваль", "Укргазбанк", "Дельта банк" - это далеко не полный перечень финучреждений, которые торгуют конфискованными транспортными средствами.

Причем стоимость таких ТС в большинстве случаев на 10-20% ниже среднерыночной. И покупателю не нужно тратить время на экспертизы, снятие с учета и прочие затратные операции. Достаточно лишь оформить сделку, в которой продавцом будет банк, и зарегистрировать авто в МРЭО.

Тем не менее, нужно понимать, что, во-первых, в банке вряд ли будут знать, как обращался с автомобилем прежний хозяин, как машина хранилась на стоянке банка - не исчезли ли с нее во время хранения некоторые детали. А это значит, что, если со временем вылезут какие-то "болезни", предъявить претензии будет некому. Во-вторых, если брать залоговое авто в кредит (а это возможно), ставка по нему будет на 1-3 пункта выше, чем на новую машину. Соответственно, в этом случае, есть смысл присмотреться к новому автомобилю из салона.

Как купить кредитный автомобиль "с рук"?

Шаг 1 Выбрать приемлемое предложение и убедиться, что авто действительно находится в кредите.

Шаг 2 Отправиться к банку-кредитору, где продавец может получить всю информацию об автомобиле (размер задолженности, наличие/отсутствие ареста, просрочек и штрафов по кредиту).

Шаг 3 Провести экспертную оценку машины.

Шаг 4 Составить нотариальный договор, где будут четко прописаны условия сделки и погашения кредита покупателем.

Шаг 5 Погасив кредит продавца, получить разрешение в банке на снятие автомобиля с учета.

Шаг 6 Переоформить авто в МРЭО.