Понедельник, 19 Ноября 2018, 05:57

Автобазар

Календарь новостей
«  Сентябрь 2010  »
ПнВтСрЧтПтСбВс
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
27282930
Комментарии





Авто новости
Авто опрос
Шины какого производителя стоят на Вашей машине?
Всего ответов: 1937
Главная » Автоновости » 2010 » Сентябрь » 20 » В каких банках можно взять кредит на авто до семи тысяч долларов

В каких банках можно взять кредит на авто до семи тысяч долларов

21:27
В каких банках можно взять кредит на авто до семи тысяч долларов Очень дешевые автомобили – Славута, Лада (2107, 21099), Сhery (QQ, Amulet, Kimo) – стоят от $4800 до $7000. А сколько "стоит" кредит на них и кто его сможет получить? На этот вопрос отвечает Prostobank.ua.

Факт первый. При очень малой цене машины величина процентной ставки не так важна.

Многие из нас, потенциальных заемщиков, поднаторели в изучении кредитных ставок. И идею автокредита под 25%-30% годовых мы можем отвернуть, в лучшем случае, с саркастической улыбкой.

Между тем при объемах кредитования до 3-5 тысяч долларов (то есть для покупки машины ценой $5-7 тысяч с авансом 20-30%) при сроке кредита три года каждый «лишний» процент реальных годовых добавляет к ежемесячным выплатам всего-то 10-30 гривен. Ведь и сами выплаты по такому трехлетнему кредиту составляют всего 800-1600 гривен в месяц.

Возьмем для условного примера стоимость машины 42 тысячи гривен (5300 долларов, столько стоит Сhery QQ в комплектации «Base»). Аванс примем равным 30% (12 600 гривен или 1585 долларов), ставку будем считать по системе «номинальная=реальная». И вот каковы были бы ежемесячные выплаты по такому кредиту при разных величинах реальных ставок и аннуитетной форме погашения.

Таблица 1. Зависимость выплат от реальных ставок при объеме тела кредита в 29 400 гривен ($3700):

Реальная ставка, % годовых

Ежемесячные выплаты, грн.

10%

950

15%

1020

20%

1092

25%

1170

30%

1250

35%

1330


По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Как видим, повышение на каждые 5% годовых по такому кредиту дает увеличение ежемесячных выплат на 70-80 гривен. В итоге кредитные выплаты даже под 35% реальных годовых (1330 гривен в месяц) не представляются такими уж неподъемными для семейного бюджета большинства работающих киевских семей.

Впрочем, кроме кредитных выплат бывают еще и страховые, и целый букет «начальных» выплат (как связанных с кредитом, так и присущих любой покупке автомобиля). Посчитаем, сколько все это может стоить при покупке той же Сhery QQ Base уже не на условном, а на конкретном примере на сегодняшнем рынке – в виде программы кредитования китайских авто от Правэкс-Банка (отличается от прочих программ учреждения лишь максимальным сроком кредита в три года).

Особенность примера будет в том, что у этого банка ставка кредита зависит от профессии и должности клиента, представляя диапазон 17%-24% реальных годовых. Потому выплаты по кредиту на указанное авто будут тоже являть собой диапазон, с небольшой разницей верхнего и нижнего пределов. Для удобства обращения с большими и сложными числами в таблице будем пользоваться только долларовыми эквивалентами. Наконец, «условно ежемесячными выплатами на второй год» в таблице (последняя колонка) мы называем такую сумму: ежемесячные выплаты по кредиту плюс одна двенадцатая всех страховых выплат на второй год кредитования – как если бы вы весь год помимо выплат банку откладывали ежемесячно сумму на страховку на второй год.

Кстати, в реальности откладывать с такой целью удобно на накопительный или универсальный депозит – что можно оформить даже и автоматически (путем «постоянно действующего распоряжения» по счету вашей зарплатной карточки).

Таблица 2. Стоимость приобретения авто Сhery QQ в самой дешевой комплектации (Base) стоимостью 5 300 долларов в Правэкс-Банке:

Банк, условия

Первая выплата

Ежемесячные выплаты, аннуитетная схема

Страховые выплаты на второй год

кредитования

Условно ежемесячные выплаты на второй год

Правэкс-Банк

Аванс 30%, срок 3 года, ставка 17-24% зависит от группы риска клиента, комиссий нет, аннуитет, КАСКО 5%

$ 2 500

Аванс $1 600, КАСКО $270, страх. отв. $100, пенсионный $160, пошлина $53,

нотариус $45, трансп. сбор + внесение в реестр $16

дог.залога $6

регистр.ГАИ $250

От $ 130 (при ставке 17%) до $150 (при ставке 24%)

$ 360

$ 160-180

Кредит - $130-150, страхование $3


По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Вернем «условно ежемесячные выплаты» в гривневый эквивалент: 1280-1440 гривен. Доступно для семьи из двух работающих человек? Теоретически да.

Кроме того, накопить на указанные начальные выплаты можно, откладывая до кредитования те же 1440 гривен в месяц всего за 14 месяцев – то есть чуть более чем за год. А если, опять же, откладывать на накопительный депозит – то можно и за год справиться. Такой срок накопления тоже выглядит достаточно доступно.

Осталось выяснить, кому же из заемщиков даже и такого дешевого кредита могут не дать.

Факт второй. Банк может обойтись 600-1000 гривнами официальных доходов сверх кредитно-страховых выплат.

Главным требованием к кандидату в заемщики является положительная кредитная история (если клиент ранее пользовался кредитами), и чтобы предприятие, на котором работает заемщик, не имело задолженности по выплате заработной платы, – говорят банкиры. «Если говорить конкретно о доходах заемщика, то «формула» расчета такова — после погашения ежемесячного платежа по кредиту и процентам минимальная величина затрат на каждого члена семьи должна составлять не менее 600 гривен», – описывает систему своего финучреждения Максим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития.

При этом, по словам банковских специалистов, шансы кандидата в заемщики на покупку авто существенно увеличиваются, если в его собственности имеется движимое или недвижимое имущество, которое находится в ликвидном состоянии (то есть имеются несомненные личные резервы на случай форс-мажора).

Если говорить не в абсолютных, а в относительных величинах, то ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 40-50% официального месячного дохода заемщика, – четко определяют банкиры. «При этом оставшихся 50-60% месячного дохода должно быть достаточно для нормального проживания заемщика и его семьи (не менее уровня установленного законом прожиточного минимума)», – уточняет Андрей Шило, директор департамента розничного бизнеса банка «Киевская Русь».

Таким образом, официальный доход по вышерассчитанной схеме покупки Сhery QQ Base должен составлять 2880 гривен (выплаты = 50% дохода). А лучше зарабатывать официально 3600 гривен (выплаты = 40% дохода) в месяц.

Теперь разберемся с «достаточностью для проживания» – в зависимости от количества членов семьи. Примем систему, озвученную банком «Киевская Русь» – на каждого члена семьи должен приходиться доход в размере прожиточного минимума (ПМ). При этом в нижеследующей таблице использована величина ПМ, которая начнет действовать 1 декабря 2010 года – 957 гривен на ребенка старше шести лет, 922 гривны на трудоспособного взрослого, 800 гривен на ребенка до шести лет.

Таблица 3: Предположительно требуемый банками минимальный официальный доход для кредитно-страховых выплат в размере 1440 гривен в месяц.

Состав семьи

Доход, грн.

Одинокий гражданин

2880 на одного

Сумма превышения дохода над выплатами – больше ПМ

Семья из двух работающих людей

3300 на двоих

1440+ ПМ (922*2=1844) = 3284

Семья из двух работающих людей с ребенком

4100 на двоих (ребенок дошкольник) *

4250 на двоих (ребенок школьник)

1440+ ПМ (922*2+800=2644) = 4084

1440+ ПМ (922*2+957=2801) = 4241

Семья из одного работающего, одного неработающего человека и ребенка

4100 на одного (ребенок дошкольник) *

4250 на одного (ребенок школьник)

1440+ ПМ (922*2+800=2644) = 4084

1440+ ПМ (922*2+957=2801) = 4241

Семья из двух работающих людей с двумя детьми

От 4900 на двоих (дети дошкольники) *

До 5200 на двоих (дети школьники)

1440+ ПМ (922*2+800*2=3444) = 4884

1440+ ПМ (922*2+957*2=3758) = 5198

Семья из одного работающего, одного неработающего человека и двух детей

От 4900 на одного (дети дошкольники) *

До 5200 на одного (дети школьники)

1440+ ПМ (922*2+800*2=3444) = 4884

1440+ ПМ (922*2+957*2=3758) = 5198

* Внимание: государственные социальные выплаты на детей (до года, до двух, до трех лет) не всеми банками засчитываются как часть дохода семьи заемщика


По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Отметим, что при классической (неаннуитетной) схеме погашения кредита выплаты в первые месяцы на 25-50% выше аннуитетных выплат той же суммы с теми же условиями. А это немедленно отразится на требуемых официальных доходах заемщика.

Стоит, впрочем, упомянуть, что названные числа требуемого дохода – максимальны по рынку для трехлетнего кредита на «Кукушку» (как называют модель QQ от Chery) с авансом 30%. Например, уже по системе, озвученной Всеукраинским Банком Развития (превышение доходов над кредитными выплатами на 600 гривен на человека) требуемый доход окажется существенно меньше: 3300 «официальных» гривен на семью с одним ребенком, 3900 «легальных» гривен на семью с двумя детьми.

Еще «на сто гривен демократичнее» подходит Плюс Банк. По словам Александра Кушлыка, директора департамента автомобильного кредитования этого банка, при кредитах на новые автомобили стоимостью до 7 тысяч долларов (Chery, Лада, Славута) «требования к заемщику аналогичны как при кредитах на другие автомобили – превышение суммы чистого дохода над суммой ежемесячного платежа на 500 гривен». Остается только дождаться появления хоть одного отделения ивано-франковского Плюс Банка и в Киеве.

Отметим напоследок, что выбранная нами для исследования марка авто не является самой дешевой из продаваемых и кредитуемых в Украине. «Говоря конкретно о цене самого дешевого авто, на которое был выдан кредит в ПАО «ВБР» – это марка ЗАЗ-Славута», – определяет Максим Кошевцов. Такое отечественное дискаунтер-авто в самой дешевой комплектации («Стандарт») сейчас стоит 38240 гривен или 4800 долларов. Приобрести его можно в указанном банке с авансом 20% с такими выплатами:

Таблица 4. Стоимость приобретения авто ЗАЗ-Славута-2009 в самой дешевой комплектации (Стандарт) стоимостью 4 800 долларов во Всеукраинском Банке Развития:

Банк, условия

Первая выплата

Ежемесячные выплаты, аннуитетная схема

Страховые выплаты на второй год

кредитования

Условно ежемесячные выплаты на второй год

ВБР

Аванс 20%, срок 3 года, ставка 0%, однораз.ком. нет, ежем.ком 1% суммы (реал.ставка 23,35% годовых ), аннуитет, КАСКО 6,69%, страх. жизни 3%, нотариус, дог.залога бесплатно

$ 1 970

Аванс $960, КАСКО $322, страх. жизни $120, страх. отв. $100, пенсионный $144, пошлина $48,

трансп. сбор + внесение в реестр $16

регистр.ГАИ $260

$ 145

$ 500

$ 187

Кредит - $145, страхование $42 ($


По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Как видим, начальные выплаты на «Славуту» в ВБР за счет малого аванса на 500 долларов меньше, чем вышеуказанные выплаты по «Кукушке» в Правэкс-Банке. А вот «условно ежемесячные выплаты» – больше (достигают 1500 гривен – за счет страхования жизни и более дорогого КАСКО). Что еще раз свидетельствует о важности изучения потенциальными заемщиками страховых условий, связанных с кредитом.

Впрочем, если воспользоваться данным ВБР-овским кредитом с авансом 30%, то начальные выплаты составят те же (что и по Chery QQ в Правэкс-Банке) 2500 долларов, а вот «условно ежемесячные выплаты» резко уменьшатся – до 135 долларов или 1050 гривен.

Поэтому для такой дешевой машины, наверное, есть смысл лишние четыре месяца (откладывая по 135 долларов в месяц) подкопить на 30-процентный начальный взнос, а не соблазняться более низким начальным взносом, резко увеличивающим ежемесячные выплаты краткосрочных кредитов.

Но конечно, если «Славута» нужна срочно – то такие советы будут неуместны, придется три года платить на 50 долларов в месяц больше ($187 при кредите с авансом 20% против $135 при кредите с авансом 30%).

Факт третий. Страхование залога не обязательно растет при дешевизне машины.

В некоторых банках страховщики-партнеры банков, как известно, устанавливают «слишком гибкую» систему расчета страховой ставки по КАСКО – зависящей, в том числе, от цены машины (чем дешевле авто и менее престижна его марка, тем дороже полис).

Так, представитель банка «Киевская Русь» рассказал: «Вилка» тарифов по страхованию КАСКО в зависимости от разных показателей и характеристик автомобиля может находиться в пределах 3,5-9,0 процентов от стоимости автомобиля. Соответственно, годовой страховой платеж по договору страхования автомобиля стоимостью 12 000 долларов может составлять 12 000*3,5% = 420 долларов, а автомобиля со стоимостью 7 000 долларов - 7 000*9,0% = 630 долларов».

Однако страхи, связанные со сверхдорогими страховками на сверхдешевые авто, якобы обессмысливающие их покупку в кредит – несколько преувеличены. На рынке существуют банки, чьи страховые партнеры такой обратной зависимости между ценами авто и КАСКО на них вообще не используют. В частности, эту позитивную для заемщика систему практикует Всеукраинский Банк Развития: «Что касается автомобилей стоимостью до ста тысяч гривен (12500 долларов), то при покупке автомобиля в кредит никаких дополнительных страховых нагрузок клиент не несет», – указывает Максим Кошевцов.

Аналогичной практики придерживаются и в Плюс Банке: «При страховании залогового имущества банк ориентируется на стандартные кредитные продукты без определенных дополнительных требований. Единственный нюанс может возникать в случае, если автомобиль планируется использовать в качестве такси», – уточняет Александр Кушлык.

Как видите, вопрос о точной величине КАСКО и (если есть) страхования жизни принадлежит к одному из самых основных вопросов потенциального заемщика – упускать из виду эту информацию ни в коем случае не рекомендуется.

Напоследок укажем, что найти банковские программы по кредитованию дешевых авто китайской или отечественной сборки можно в разделе Рейтинги на Prostobank.ua – кликая на название программы, можно увидеть детальное ее описание с указанием: кредитуются ли китайские авто (в разделе иномарок) и авто ВАЗ, ЗАЗ (в разделе отечественных авто). В целом в настоящее время, в отличие от начала текущего года, китайские автомашины кредитует почти каждый из практически 30 банков, упоминаемых в последнем на сегодня обзоре кредитования от «Простобанк Консалтинг». Разве что по китайским и иранским авто работают чаще всего отдельные программы – они отличаются меньшими сроками, более крупными авансами, а иногда и более высокими ставками. А вот отечественные авто (Лада как украинской, так и российской сборки считается таковой) до сих пор вообще не рассматриваются половиной автокредиторов – Эрсте Банк, VAB Банк, Universal Bank, Unicredit Bank, ОТП Банк, БТА Банк, Кредит Европа Банк, Укрсоцбанк, Кредобанк, Укргазбанк   отечественные авто на сегодня не кредитуют. Однако в последнее время почти каждую неделю один-два учреждения из этого списка «отказников» восстанавливает и у себя программу кредитования отечественных машин – так что следите за обзорами автокредитования на Prostobank.ua

В случае отказа кредитного комитета банка с самой низкой на рынке ставкой кредитования выбранного вами авто, напомним наш вывод – при цене машины до 7 тысяч долларов даже 35% реальных годовых не дадут ежемесячных выплат больше 200 долларов в месяц, так что тут можно смело пытать кредитного счастья и в более «дорогих» банках.

Хотя, конечно, общая стоимость 42-тысячегривневого авто при ставке 35% (с учетом ежегодного каско 6%, ОСАГО, а также всех начально-регистрационных выплат) составит свыше 74 тысяч гривен, а при ставке 25% и прочих равных условиях – почти 69 тысяч гривен, то есть итоговая разница существенна. Однако «ежемесячная разница» тех же высоких и низких ставок (обычно намного более интересная заемщикам, чем итоговая), согласитесь, выходит не столь роковая.

И самый финальный тезис. Дешевые авто, особенно «нижняя» по цене и престижности часть ассортиментного ряда Chery, имеют массу недостатков – которые, порой, приводят к излишней финансовой нагрузке на автовладельца. Потому прежде, чем думать о кредите, лучше ввести в поисковик название выбранной дешевой модели и рядом с ней слово «отзывы». После чего в найденном десятке-другом сайтов и форумов стоит «посидеть» несколько часов, а то и полдня, детально вчитываясь в отзывы о машине. При этом учитывайте, что особо пафосные отзывы со штампованными «комплиментами» машине могли быть написаны маркетологами продавцов или производителей автомобиля.

Автор: Олег Кочевых

Источник: Prostobank.ua
Теги материала: ставки, кредит, проценты, банки


статьи по теме

Просмотров: 2907 | Добавил: zirka | Рейтинг: 0.0/0 |
Всего комментариев: 1
29 Октября 2010 Спам
1. Андрей
Кредит на авто в Житомире быстро и удобно
от 12.99% годовых, ежемесячных комисий 0%
до 5 лет.
095 89 86 86 3
Звоните помогу.

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]